Автор Тема: Экспресс-кредитование: заработают, но не все  (Прочитано 1330 раз)

0 Пользователей и 1 Гость просматривают эту тему.

Joker

  • Гость
Экспресс-кредитование: заработают, но не все
« : 18, Май 2013, Суббота, 09:57:11 am »


Заработать на экспресс-кредитовании быстро и без особого риска – возможно. Если продавать чужие кредиты в собственной филиальной сети и принимать платежи по этим займам.

По-прежнему высока цена кредитных ресурсов, имеется дефицит платежеспособных заемщиков, есть опасения по поводу роста экономики. Это заставляет финансовые учреждения искать новые инструменты для наращивания доходов и минимизации расходов. Собственно говоря, это происходит последние 4 года, меняются только пути решения данной задачи.

Мы видим, что растет предложение высокомаржинальных кредитов. И публикуемая КредитМаркетом аналитика говорит о том, что у банков бурно растут комиссионные доходы - опережающими темпами по сравнению с процентными доходами. В общей структуре доходов все более весомую долю составляют именно комиссионные.

Что сейчас происходит с высокомаржинальными кредитами – с беззалоговыми экспресс-займами? Многие новые игроки стремятся выйти на этот рынок, который бурно рос в 2012 году. Мешает реализации такой стратегии сразу несколько факторов. Прежде всего – для входа в такой сегмент нужна серьезная единоразовая инвестиция. Поскольку нужно формировать соответствующие службы: риск-менеджмент, колл-центр, soft-collection, IT-инфраструктуру и ИТ-решения. Второе, что нужно – соответствующая экспертиза: массив знаний и обученный персонал.

Можно купить скоринговую систему для оценки заемщиков, и нанять (читай – переманить) нужных специалистов. Но «сборка» всего этого непростого механизма потребует времени. А процесс «притирки» команды наверняка будет сопровождаться ошибками и финансовыми потерями – они просто неизбежны при постановке такого масштабного бизнес-проекта.

Еще один фактор – это время, необходимое для выхода проекта на прибыль. Специфика массового розничного кредитования, а особенно – беззалогового кредитования, - такова, что для достижения прибыли нужно сформировать критическую массу кредитного портфеля, клиентской базы. Этот портфель должен измеряться сотнями миллионов, а численность заемщиков – минимум десятками тысяч. В противном случае, этот бизнес в принципе не станет прибыльным. Так как у всякого массового розничного бизнеса, имеются весьма внушительные постоянные расходы, которые нужно нести вне зависимости от достигнутого объема продаж.

В случае с экспресс-кредитами речь идет о затратах на уже упомянутые скоринг, риск-менеджмент, колл-центр, soft-collection , IT-инфраструктуру, сеть точек продаж, систему сопровождения клиентов, услуги кредитных бюро и т.п. Во сколько примерно обойдется привлечение и сопровождение клиентской базы по экспресс-кредитам, подсчитать достаточно легко. У каждого банка есть свои данные о себестоимости обслуживания клиента по тем или иным операциям. Банковские эксперты могут умножить эту цифру минимум на 15-25 тыс. - таков минимальный размер клиентской базы по экспресс-кредитам, при этом добавить расходы на первоначальные инвестиции в построение системы. Вот так и сложится объем минимальных затрат на проект. Но это только начало: как только приходит пора расплачиваться по кредитам, часть клиентов начинает страдать «забывчивостью». Работа с проблемными клиентами обходится существенно дороже – следовательно, затраты вырастут дополнительно по сравнению с первоначально определенными.

Многие банки начинают работать в сегменте экспресс-кредитов в расчете не только на доходы от этих займов, но и ради будущих доходов от смежных продуктов. Например: приучаем клиента к корректному пользованию беззалоговым кредитом, а затем можем попробовать продать ему кредитную карту с лимитом, предложить какие-то другие услуги. Это системный, стратегически сильный путь, вот только он требует очень немалого времени на реализацию.

А ждать год-два-три, пока эта махина разгонится, готовы очень немногие кредитные учреждения. И нередко случалось так, что банк выходил в сегмент экспресс-кредитов без глубокой предварительной подготовки, получал не очень хороший кредитный портфель. А потом, еще не достигнув нормальных оборотов и не освоив так дорого доставшийся опыт, закрывал направление.

Можно ли начать получать от высокомаржинальных кредитов доход прямо сейчас? Сразу со старта? Ответ – утвердительный: да, можно начать получать прибыль немедленно, если сфокусироваться на зарабатывании комиссий от продажи чужих стандартизированных, «коробочных» продуктов.

В этом случае нет необходимости в той тяжелой инфраструктуре, которая необходима не только для выдачи кредитов, но и для их сопровождения. А сопровождение – это ведь отдельный и сложный кусок кредитного бизнеса: выдать займ – это даже не полдела, а примерно четверть дела. Обеспечить обслуживание и погашение кредита – это оставшиеся три четверти дела.

Фокусирование при работе с экспресс-кредитами именно на получении комиссий позволяет банку сразу же получать прибыль и увеличивать загруженность своей сети без принятия на себя кредитных рисков. Вдобавок банк надолго получает клиента, который может в перспективе вырасти до такого уровня, что ему будет не страшно выдать ту же кредитную карту с лимитом, автокредит или даже ипотеку.

Специфика украинского рынка такова, что у нас в стране есть около сотни банков, для которых розничный кредитный рынок, рынок беззалоговых экспресс-кредитов в принципе мало интересны. Обычно такой банк имеет компактную сеть отделений, через которые идет определенный поток розничных клиентов. И потому собрать портфель из нескольких десятков тысяч займов в принципе не может. Как правило, такие банки даже и не пытаются выдавать беззалоговые экспресс-кредиты. Они справедливо полагают, что для них эта овчинка не стоит выделки, что плата за вход на рынок экспресс-кредитов неприемлемо высока.

Тем не менее, такие небольшие и средние банки могут продавать стандартизированные кредитные продукты своих партнеров, зарабатывая на комиссиях и увеличивая лояльность со стороны своих клиентов. Когда розничный клиент приходит в ближайшее отделение хорошо знакомого, привычного ему банка, он рассчитывает не только на то, что может там обменять валюту, заплатить по счетам, разместить депозит, но и кредит сможет взять в случае необходимости. А если клиент такой возможности не получит в привычном банковском отделении, то с большой вероятностью он пойдет в не столь близкое отделение крупного сетевого банка. Откуда он может не вернуться, так как найдет там помимо кредита, и обмен валют, и расчетные операции, и депозиты.

http://www.prostoblog.com.ua/bankiry/rynok/ekspress_kreditovanie_zarabotayut_no_ne_vse?utm_source=site&utm_medium=rss


Оффлайн Сергей Горбачевский

  • Administrator
  • Знаменитый писатель
  • *****
  • Сообщений: 72775
  • Репутация: +321/-3
  • Пол: Мужской
  • Киевстар и Коболев одна шайка
    • Награды
Экспресс-кредитование: заработают, но не все
« Ответ #1 : 18, Май 2013, Суббота, 10:25:06 am »
Муть это всё. Это на бумаге красиво, а как показывает барыжный опыт, на стагнирующем рынке это не работает. Украинские реалии говорят о том, что рано или поздно донор вступает в ценовую конкуренцию с своими же партнёрами.

Это может сработать на территориях, где нет донора, но если там есть спрос, а донор это тут же увидит, то донор придёт туда сам.

Так было с опсосным дилерством и не только.

Точно так же было с товаром, который приносили на реализацию, расширяя таким образом сеть. Практически никогда это не срабатывало. Народ всегда ищет "первые руки" и цену.

Поэтому Дельта и подобные со своим отработанным скорингом будут собирать плюшки с рынка, а партнёры будут питать иллюзии. Если не создать поток в партнёрской сети, то 5-10% комиса могут и не покрыть накладных расходов на сопровождение сервиса.


Оффлайн Сергей Горбачевский

  • Administrator
  • Знаменитый писатель
  • *****
  • Сообщений: 72775
  • Репутация: +321/-3
  • Пол: Мужской
  • Киевстар и Коболев одна шайка
    • Награды
Экспресс-кредитование: заработают, но не все
« Ответ #2 : 18, Май 2013, Суббота, 12:14:03 pm »
Уж не знаю, совпало или нет, но айти-системы Дельты стали работать просто отвратительно. Сегодня и-банкинг опять висел.

Joker

  • Гость
Экспресс-кредитование: заработают, но не все
« Ответ #3 : 05, Июнь 2013, Среда, 16:20:39 pm »
3 июня 52-й по размеру активов Platinum Bank договорился о выдаче потребительских кредитов наличными через отделения банка «Кредит Днепр», принадлежащего бизнесмену Виктору Пинчуку (его состояние Forbes оценивает в $3,8 млрд). Об этом сообщил генеральный директор Platinum Bank Грег Краснов.
«Кредит Днепр» с сетью в 90 отделений – десятый по счету партнер выставленного на продажу Platinum Bank. В середине марта последний договорился с небольшим банком «Авант» о выдаче кэш-кредитов в его отделениях, в апреле партнерами «Платинума» стали Автокразбанк и банк «Новый». «Мы видим перспективы в развитии агентского канала. В процессе переговоров находятся еще 4-5 банков, которые с большой вероятностью присоединятся к нашей агентской сети», – говорит Краснов.
В финучреждении к моменту публикации материала не смогли прокомментировать запуск новой партнерской программы – председатель правления банка «Кредит Днепр» Павел Макаров на письменные вопросы Forbes не ответил.
Кредитный портфель Platinum Bank на 01.04.13 достиг 2,8 млрд гривен, причем на 99% он состоит из займов физлиц. Банк специализируется на потребительском кредитовании. Сеть банка насчитывает 72 собственных отделения, 52 центра обслуживания и 1600 пунктов выдачи кредитов, еще 400 точек продаж расположены в отделениях банков-партнеров
«Кэш-кредиты – весьма специфичный продукт. Универсальному банку сложно начать выдавать такие кредиты самостоятельно», – поясняет первый зампредседателя правления банка «Контракт» Павел Крапивин. По оценкам банкира, только скоринговая система в этом сегменте кредитования стоит около $1 млн.
Одна из причин, почему банки пускают в свои сети конкурентов – отсутствие собственных ресурсов для выдачи кэш-кредитов и слабая загруженность сетей. «Если банк предоставляет отделения для кредитования другим банкам, то это значит, что сеть не загружена, и у банка, скорее всего, ограничено фондирование», – отмечает бывший председатель правления банка «Форум» Ярослав Колесник. По его словам, заключая партнерскую программу, банк пытается выйти из зоны убытков.
Банк «Кредит Днепр» фондируется в основном за счет депозитов физлиц. На 1 апреля 2013 года обязательства банка составили 6,9 млрд гривен, из них почти 60% – средства населения. Основные заемщики банка – юрлица. Кредитный портфель в размере 5,1 млрд гривен на 96% состоит из займов, выданных предприятиям. В первом квартале 2013 года активы банка сократились на 10% – до 7,5 млрд гривен.
Прошлый год оказался для банка «Кредит Днепр» не самым удачным. Согласно отчетности, составленной по международным стандартам, в 2012 году финучреждение зафиксировало убыток 239,5 млн гривен. В первом квартале 2013 года банк получил 399 000 гривен прибыли, рентабельность активов составила 0,02%. «Это очень низкий показатель», – констатирует директор рейтингового агентства «ІВІ-Рейтинг» Григорий Перерва.

http://forbes.ua/business/1353376-bank-pinchuka-vydast-chuzhuyu-nalichnost?utm_medium=social&utm_source=plus.url.google.com&utm_campaign=bank-pinchuka-vydast-chuzhuyu-nalichnost#print


Теги: