Недавно стремление власти заглянуть в карман каждого украинца нашло воплощение в небывалом шаге. На днях Нацбанк Украины обязал отечественные коммерческие банки собирать подробные "досье" на всех своих клиентов. Для этого каждому из посетителей финучреждения будут навязывать заполнение некой небольшой "анкетки". Ей-богу, за информацию, которую клиент оставит в этой бумажечке, любой советский кагебист с радостью дал бы себе откусить по крайней мере ухо...

Поэтому если вы теперь обратитесь в банк за любой финансовой услугой, должны будете указать в анкете такие конфиденциальные данные о себе и своей семье: размер совокупного семейного дохода; количество и объемы банковских операций, осуществляемых членами вашей семьи ежемесячно; каким движимым и недвижимым имуществом владеете вы лично и члены вашей семьи; есть ли у вас или ваших родственников депозиты в других банках и в каких размерах; владеете ли вы или ваши близкие ценным бумагами, какими именно и на какую сумму; есть ли у вас или членов семьи задолженность по банковским кредитам и в каком размере; являетесь ли вы или член вашей семьи публичным лицом (?!); кто влияет на то, как вы тратите деньги (?!!). Стоит заметить, что при этом Нацбанк требует от банкиров постоянно обновлять такую непубличную информацию.

В Ассоциации украинских банков уже назвали это решение НБУ недопустимым. По словам председателя Ассоциации Александра Сугоняко, оно подрывает доверие клиентов ко всем банкам. Некоторые банкиры, заметил он, предпочтут, скорее, платить штраф Нацбанку, нежели выполнять это постановление. Ведь фактически речь будет идти о потере не только доверия общества к банкам, но и о последующей потере и самого банковского бизнеса в Украине как такового.

К сожалению, украинцы, наверное, не будут, как цивилизованные европейцы, пытаться отправить авторов этого сомнительного решения в отставку законным путем - через суд, так как доверять неподкупным украинским судьям сейчас осмелится разве что неисправимый оптимист. К счастью, они тоже не станут, как разъяренные ливийские бедуины, мстить властным обидчикам с помощью золоченых пистолей - ибо у них нет такой горячей крови, как у тех, да и заложенная в гены европейская толерантность не позволит. Зато столетия жизни под диктатурой приучили наших граждан молча "голосовать ногами".

И вот впервые за два года украинские банки сейчас столкнулись с безумным оттоком средств украинцев с депозитных счетов. По сообщениям НБУ, еще в августе с банковских депозитов было снято 810 миллионов гривен. В сентябре же впервые за два года произошло сокращение общего депозитного портфеля физических лиц - на 3 миллиарда гривен, до 300,3 миллиарда гривен, сообщают в Нацбанке. Вместо этого украинцы ринулись активно скупать доллары и евро, чего банкиры также не наблюдали уже давно.

В настоящее время общий объем депозитных вкладов в украинских банках достигает 300 миллиардов гривен, причем только половина из них - в национальной валюте, и приблизительно столько же средств, по оценкам валютных экспертов, граждане прячут у себя дома!

Разумеется, к такому "нерыночному" поведению украинцев толкает не жадность и не недальновидность, а лишь осторожность и недоверие к банковской системе и к власти - наученные бедой, граждане предпочитают не иметь дела ни с первой, ни со второй.

Жаль, что власть не замечает, как теряет доверие своего главного донора - украинского общества. Не единственное ли сходство политиков и банкиров заключается именно в том, что как первым, так и вторым легко потерять человеческий кредит и ужасно трудно потом его возвращать. Но что поделаешь, если власть предержащие упрямо пилят сук, на котором сидят. Сначала - внедрением унизительной "паспортизации" валютообменных операций, направленной, как оказалось, на выворачивание карманов граждан. В этом месяце украинские СМИ обошла позорная история о том, как какой-то гражданин в Донецке после приобретения в банке двух тысяч долларов США для личных целей был приглашен в налоговую милицию и вынужден унизительно объяснять господам фискалам, где именно он украл деньги на эту транзакцию...

А глава Нацбанка Арбузов еще и хвастался недавно журналистам, что за месяц действия "паспортизации" валютообменных операций НБУ удалось сбить спрос граждан на иностранную валюту в два раза - именно настолько упали в октябре объемы ее приобретения украинцами. Откровенно говоря, гордиться здесь нечем. В цивилизованной стране с развитой рыночной экономикой такое "достижение" рассматривалось бы как провал валютно-денежной политики центробанка, за который его руководитель должен был наказать себя отставкой. Да и знать пан глава, конечно, может лишь об объеме официальных операций с валютой - бурной теневой деятельности валютных "кидал" в переходах для него якобы и не существует. Но, судя по всему, надлежащие выводы из истории "паспортизации" не были сделаны ни на Институтской, ни на Банковой. Об этом и свидетельствует новый шаг власти - введение анкетирования клиентов банков...

Банкиры предлагают "отпустить" курс и поднять ставки по депозитам

Напомним, экс-министр финансов Виктор Пинзеник критически оценил паспортизацию валютно-обменных операций и выпуск "валютных" ОВГЗ. По мнению Пинзеника, последняя инициатива может принести для бюджета значительные риски в случае девальвации гривны.

В частности, "промахи" валютной политики уже начали приносить первые "горькие" плоды. Так, по мнению руководителя информационно-аналитического центра Forex Club в Украине Николая Ивченко, рекордное выведение наличной валюты за пределы украинской банковской системы спровоцировало нарастающий минус платежного баланса. Состояние последнего ухудшилось также из-за оттока валюты из страны по статье "другой капитал", куда входят торговые кредиты и депозиты нерезидентов. Вероятно, предполагает Ивченко, в условиях нестабильности мировых финансовых рынков нерезиденты начали выводить депозиты из Украины и требовать возвращений ранее выданных торговых кредитов.

Поэтому, по данным директора Департамента по управлению валютным резервом и осуществлению операций на открытом рынке НБУ Александра Дубихвоста, у банков сегодня наблюдаются дисбалансы в ликвидности - долларовая масса растет, а гривневая - снижается. В то же время дефицита ликвидности нет, учитывая 9 миллиардов долларов на авуарах, 57 миллиардов гривен, вложенных в ОВГЗ и 13-14 миллиардов гривен остатков на корсчетах.

По мнению представителя центробанка, у населения нет адекватных инструментов для инвестиций, кроме банковских вкладов (принимая во внимание, в частности, неразвитость фондового рынка, высокую рискованность "игры в казино Forex"). Для исправления ситуации, отвлечения внимания физических лиц от валюты НБУ планирует выпускать сертификаты, индексированные на курс золота, и инвестиционные монеты (будут находиться в свободном обращении, реализовываться через теруправления НБУ и комбанки).

Зато председатель правления ПАТ "Банк "Финансы и кредит" Владимир Хливнюк убежден, что вернуть деньги в оборот может "отпускание" курса. По словам банкира, искусственное поддержание стабильности национальной валюты может привести к обвалу образца 2008 года. В то же время отпускать курс, по его словам, нужно крайне осторожно, так, чтобы излишне не навредить банкам, которые и так сегодня имеют достаточно большой портфель проблемных валютных кредитов.

А председатель правления АО "Укрсоцбанк" Борис Тимонькин оптимистично оценивает перспективы курса национальной валюты. По его словам, гривня не обречена на ослабление. И первоочередной причиной так считать, отмечает Тимонькин, является более чем неплохое состояние украинского экспортного бизнеса.

Тимонькин прогнозирует: ставки по депозитам будут расти, в том числе в самых крупных украинских банках. Но не потому, что банкам критически не хватает денег, а потому, что они (ставки по депозитам) снизились ниже "исторически сформированного уровня". По словам банкира, психологически приемлемыми для населения являются ставки по гривневым вкладам в 15%, а по долларовым - 9%.

60% украинцев хотят, чтобы НБУ отменил паспортизацию валютных операций

Но, несмотря на все инициативы и идеи, статистика свидетельствует: украинские банки продолжают терять клиентов. В течение последних двух месяцев люди идут в кассы в основном, чтобы забрать свои вклады, а не пополнить счета. Не последнюю роль в этом, по мнению специалистов, играют разговоры о вероятности новой волны банковского кризиса. Казалось бы, при таких обстоятельствах банкам нужно поощрять клиентов. На практике же - иначе: то удивили паспортизацией обмена валют, то уже финучреждения начали настойчиво требовать от своих клиентов заполнить анкеты. Таким образом, за последние два месяца немногие не вспоминали НБУ "незлым тихим словом". Поэтому все чаще украинцы предпочитают хранить сбережения в банках, но уже в стеклянных.

Недавно компания Research & Branding Group провела социологический опрос клиентских настроений украинцев. В соответствии с его результатами, большинство наших соотечественников (58%) в целом негативно относится к распоряжению НБУ о паспортизации валютных операций граждан. В частности, операции по обмену валюты после 23 сентября не осуществляли 76% опрошенных. У тех же, кто занимался обменом валют после 23 сентября, мнения разделились - 7% почувствовали существенные трудности при обмене валюты, а 8% - нет.

Лишь каждый десятый украинец (12%) считает, что распоряжение НБУ о паспортизации валютных операций граждан необходимо оставить в силе. При этом положительно данное нововведение оценивают только 15% опрошенных.

"Большинство украинцев придерживается мнения о том, что распоряжение НБУ о паспортизации валютных операций граждан необходимо упразднить либо полностью (32%), либо частично - в случае обмена валюты на сумму 1000-1500 условных единиц - (28%). Лишь каждый десятый респондент считает, что распоряжение НБУ о паспортизации валютных операций граждан должно остаться в силе", - отметили в компании. При этом двое из трех украинцев согласны с тем, что предоставление паспортных данных при обмене валют может нести опасность незаконного использования паспортных данных граждан (66%). Также по 66% считают, что предоставление паспортных данных при обмене валют является грубым вмешательством в личную жизнь граждан и что паспортизация валютных операций граждан приведет к возрождению теневого валютного рынка и появлению так называемых "менял".

Алла Дубровык

По материалам День

Тайное останется тайным

Клиентам разрешили не отчитываться перед банками

Гражданам вовсе необязательно заполнять анкеты банков, разработанные для выявления доходов, полученных преступным путем. Нацбанк объявил, что клиенты должны сообщать банку паспортные данные и идентификационный код, а всю остальную информацию — лишь по собственному желанию. При этом отказ клиента от предоставления личных данных не позволяет банку отказать ему в обслуживании. Юристы считают, что у кредитных учреждений остаются другие способы получить от клиентов необходимую информацию.

Национальный банк спустя почти месяц после крайнего срока формирования банками баз данных о своих клиентах (22 октября) решил разъяснить основные принципы идентификации заемщиков и вкладчиков. Из письма регулятора N48-104/2256-13461 следует, что в обязательном порядке клиенты должны раскрывать банкам только информацию, установленную законом. Отметим, что ст. 9 закона "О предотвращении и противодействии легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансированию терроризма" требует от физических лиц раскрытия лишь паспортных данных и идентификационного кода. То есть тех данных, которые банк и так всегда получал от клиента.

Центробанк был вынужден подготовить это разъяснение в связи с жалобами клиентов на банкиров, потребовавших от клиентов предоставления данных о доходе семьи, о наличии среди родственников клиента работников или основателей банка, о семейном положении, наличии автомобиля. "Если банк считает необходимым получить дополнительные данные, не предусмотренные законодательством, он должен определить перечень документов и сведений, определить условия их предоставления в договоре с клиентом или опроснике",— указывается в письме. В частности, НБУ не считает важным для банков иметь информацию о движимом и недвижимом имуществе клиентов, которые получают через банк зарплату, пенсию, стипендию или социальную помощь, имеют депозиты на небольшие суммы и не пополняют свои счета из других источников на сумму больше 150 тыс. грн за квартал.

Раздел III постановления НБУ N22 обязывает банки присвоить высокий уровень риска лишь клиентам, связанным с терроризмом, являющимся публичными деятелями или связанным с ними, а также проживающим в странах, которые не выполняют рекомендации FATF. В остальных случаях банки могут принять внутренний документ с дополнительными критериями риска и просить клиентов добровольно сообщить о себе личную информацию. При этом отказ клиента от ее предоставления не может стать причиной отказа банка от его обслуживания. НБУ будет "предоставлять должную оценку фактам отказа банков".

Банкиры удивлены изменением позиции НБУ и отмечают, что им удавалось получать от клиентов требуемую информацию. "До сих пор отказов предоставлять информацию мы не получали. Трудности возникают с теми клиентами, которые редко обращаются в банк или обслуживаются дистанционно,— говорит казначей банка "Национальный кредит" Василий Невмержицкий.— Мы просим заполнить анкету, которая, кроме паспортных данных, содержит вопросы о счетах в других банках, месте работы и должности, источниках происхождения средств. Мы не проверяем достоверность данных, она подтверждается подписью клиента".

Полученные данные банки используют для выявления неправомерных операций клиентов, и их утечка маловероятна, уверяют банкиры. "Из банка эти данные изъять не может никто, информация является конфиденциальной",— говорит советник главы правления "Дочернего банка Сбербанка России" Ирина Князева. Банки с самого начала не были заинтересованы в сборе информации, поэтому разъяснения НБУ облегчат им работу. "Это положительно оценят клиенты банков, которые в силу различных причин не хотели предоставлять определенную информацию. Да и кредитным учреждениям станет проще работать с такими клиентами, поскольку разъяснения НБУ избавят их от конфликтных ситуаций",— считает Василий Невмержицкий.

Впрочем, есть другие способы получить дополнительную информацию о клиенте. "Банки могут просто не говорить, что предоставление этой информации является необязательным и настаивать на том, что в случае отказа с клиентом не будет заключен договор",— говорит старший партнер адвокатской компании "Кравец, Новак и партнеры" Ростислав Кравец. "Предоставление информации, выходящей за рамки обязательной, может быть только добровольным. Но банки могут прописать обязательство клиента предоставить информацию в договоре (кредитном или депозитном.—"Ъ"), и это будет считаться добровольным соглашением, потому что клиент подписал его",— добавляет управляющий партнер юрфирмы Jurimex Юрий Крайняк.

Клиентам, все же рискнувшим заполнить анкету, стоит помнить об уголовной ответственности за предоставление ложной информации банкам, введенной с 16 октября. Подача банку неправдивой информации влечет за собой штраф на сумму от 500 до 1000 не облагаемых налогом минимумов доходов граждан (8500-17 000 грн) или ограничение свободы до трех лет. "Прочерк в анкете (об отсутствии активов у клиента.—"Ъ") нельзя трактовать как предоставление ложной информации, но если действительно будут указаны неправдивые данные, то клиента могут привлечь к уголовной ответственности",— отмечает Ростислав Кравец. Поэтому, по словам Юрия Крайняка, должны быть прописаны четкие критерии того, какая ложная информация может повлечь за собой наступление уголовной ответственности.

Просмотр ссылок доступен только зарегистрированным пользователям