Читай и пиши
Финансы, банки, сервисы оплаты, налоги, страхование => Банки => Тема начата: Сергей Горбачевский от 06, Апреля 2012, Пятница, 15:22:52 pm
-
Получил первый опыт использования и-банкинга. Если честно, то сильно разочарован. Система работает следующим образом - на стороне плательщика есть операционистки, которые перепроводят платежи и такие же операционистки есть на приёмной стороне, они зачисляют платежи.
Такая транзакция на практике занимает до 3 банковских дней.
При этом, как правило, платежи имеют специальные дескрипторы, которые позволяют автоматизировать процесс обработки платежей. Когда Вы платите за интернет, это номер договора, за ЖКХ - номер Жэка и личный счёт.
В моментальных системах обработку платежей производит специальная программа или робот, которая анализирует дескриптор и зачисляет деньги автоматически.
В нынешнем виде и-банкинг это некий суррогат из 90-х годов. Большинство платежей физиков через и-банкинг это именно массовые платежи по своей природе - моб. связь, интернет, ЖКХ.
Второй момент - это экономика процесса. Вместо автоматизации используется ручной труд на обоих сторонах. Не понятно в чём суммарный экономический эффект.
Ну и в-третьих, становится понятным почему провайдеры услуг настойчиво предлагают платить не через банки, а черех железяки в магазинах и переходах.
Ну и четвёртое. Ручные проводки и разнесение урезают время транзакций до рабочего, т.е. ваш и-банкинг совершенно бесполезен в праздничные и выходные дни.
-
У систем моментальных(массовых) платежей, которые по сути на сегодня являются надстройкой над банковскими платежами, есть ещё одна важная особенность - их количество значительно меньше самих банков и финансовых компаний. Последних в Украине больше 200.
Основная причина этого - ограниченность рынка массовых платежей(МП) и желание самих поставщиков услуг иметь дело с крупнейшими системами массовых платежей. Уже сейчас крупнейшие поставщики услуг типа мобильных операторов вводят подобное ограничение. Оно колеблется в районе тридцати. В той же России за 2011 год три крупнейших национальных игрока "держат" две трети рынка. Их доля, правда. по чуть-чуть сокращается за счёт региональных систмем массовых платежей и расширения круга самих поставщиков услуг и товаров, присоединяющихся к системам массовых платежей.
Тем не менее, шансов на большую долю у региональных систем МП не много. Национальные игроки будут становиться крупнее, в том числе и за счёт поглощения региональных компаний.
Украина значительно меньше по территории России и поэтому процессы концентрации здесь идут значительно быстрее и большей частью не за счёт поглощения, а за счёт разорения более мелких.
Уже сейчас можно выделить украинскую тройку МП - Приват, Изипей и Портмоне, хотя у Портмоне есть все шансы из неё выпасть поскольку они не работают с кешем, а это большой сегмент и большая "традиция" рынка.
Возвращаясь к вопросу интернет-банкинга, можно предположить, что Приватовский и-банкинг будет иметь преимущество по сравнению с другими интернет-банкингами, не имеющими собственных МП по экономике.
Возможно это не будет очень заметно для клиентов по комиссиям за платёж, но заработок Привата на МП будет позволять им иметь больший ресурс для развития и поглощения доли рынка.
А вообще построение системы массовых платежей довольно специфическая задача, вызванная самой постановкой задачи, когда платежей много и сами комиссии небольшие в абсолютном выражении. Вторая особенность это тесная интеграция с мобильными операторами. С ними нужно мягко выражаясь дружить для построения мобильных и дружелюбных мобильных сервисов.
Ну и последнее - глобализация рынка МП - сильно облегчит конечным потребителям задачу выбора. К концу 2012 года в Украине будет совершенно чёткая своя тройка, а не единичка, как сейчас. Место Привата пока незыблемо.
-
Кстати, ещё интересный момент - термин "моментальные платежи" используется достаточно часто, некоторые банки даже выделяют их в отдельную услугу с одноимённым названием, но вот определения моментальных платежей я пока не встретил.
Обычно под моментальными платежами понимают возможность (внимание!- первый отличительный признак) в "считанные минуты" оплатить услуги или товары удалённо картой или наличными. Вторым отличительным признаком моментальных платежей является работа в любое время или 24 на 7.
-
Теперь, когда у нас есть отличительные признаки моментальных платежей, мы можем поговорить немного о технологии моментальных платежей.
Как мы говорили раньше, моментальные платежи это надстройка над традиционными банковскими платежами, которые проводятся пока только в операционное время. Для того, чтобы обеспечивать мгновенность и круглосуточность оплат, обычно используют понятие платёжных шлюзов и депозитов на них.
Депозит используется тогда, когда поставщик услуги договаривается работать с системой моментальных платежей на условиях предоплаты. Далее его биллинговая система через специальных шлюз стыкуется с системой моментальных платежей. Шлюз открыт, когда на нём есть предоплата или депозит. С помощью специального протокола поставщик услуги получает информацию о совершении платежа в его пользу. Далее с депозита списывается соответствующая сумма, а в биллинге на личном счёте плательщика появляется соответствующая сумма. Банковская система задействуется только в момент перечисления депозита, который является по сути оптовой покупкой услуг или товаров.
Некоторые поставщики услуг соглашаются на постоплату. При этом схема принципиально не меняется, меняются лишь периоды банковских платежей.
Некоторые платежные системы умудряются "выбить" из поставщика услуги не только постоплату, но и специальную скидку, а иногда и эксклюзивность на работу только с этой системой МП.
В эпоху монопольного положения на рынке этим "баловалась" в Украине ОСМП, поглотившая знаменитый Айбокс.