Автор Тема: Получить по полной. Зарплатные проекты становятся важным источником прибыли  (Прочитано 1721 раз)

0 Пользователей и 1 Гость просматривают эту тему.

Оффлайн stormrs

  • Знаменитый писатель
  • ***
  • Сообщений: 6227
  • Репутация: +180/-1
  • Пол: Мужской
    • Награды
Из обязательной опции зарплатные проекты превратились в источник дополнительных комиссионных для банков

Скромные темпы роста кредитования заставляют банки все активнее развивать новые профит-центры. Один из них — комиссионные доходы, которые, по мнению банкиров, должны составлять около половины в суммарных доходах финучреждения для его стабильной работы. По итогам 2012 года лучше других в этом преуспели ПриватБанк, Дельта Банк и Райффайзен Банк Аваль, в общей сложности заработав на комиссиях более 6 млрд. грн., тогда как чистый комиссионный доход всех украинских банков составил 17 млрд. грн.



Одним из инструментов расширения клиентской базы и получения комиссионных доходов являются карточные продукты, львиную долю в которых имеют карты, полученные в рамках зарплатных проектов. По данным НБУ, на начало этого года банками было выпущено почти 70 млн. платежных карт, однако только половина из них являются активными — то есть такими картами их собственники воспользовались минимум один раз за последние три месяца. Насущная задача для банкиров — не только «воскресить» неактивные карты, но и заставить украинцев чаще использовать «пластик» для безналичных расчетов. Это формируют доход финансистов в виде интерчейнджа, получаемого при оплате в торговых точках. Стимулировать клиентов зарплатных проектов активнее пользоваться картами гораздо проще за счет различных маркетинговых программ и специальных условий сотрудничества с предприятиями.

Одним из ключевых трендов последнего года стала повсеместная отмена банковских комиссий за снятие наличных в банкоматах других банков. Такую опцию своим клиентам уже предложили ПриватБанк, Альфа-Банк, УкрСиббанк. Данный тренд будет усиливаться, а по оценкам экспертов, правило «можно снимать где угодно и при этом не платить» должно обернуться для банковского рынка увеличением ликвидности в системе. Опыт других стран показывает, что при подобном подходе клиенты не боятся остаться без «своего» банкомата в любой точке страны и меньше снимают наличных. Банкам же это дает возможность анализировать «карточное» поведение клиента и предлагать новые продукты — накопительные вклады либо же различные займы. В расширении функционала карт заинтересованы и международные платежные системы. «Важно, чтобы банки изменили свое отношение к картам и начали наполнять их полезным функционалом, поэтому мы предлагаем им самые новые и эффективные решения», — говорит генеральный директор представительства MasterCard Europe в Украине Вера Платонова. Месяц назад Visa объявила о запуске новой программы Visa Ready, «которая дает возможность производителям мобильных устройств, технологическим партнерам, сотовым операторам и другим участникам рынка стать частью платежной экосистемы». Внедрение нововведений в большей степени коснется зарплатных карт.

Почему зарплата

Стоимость зарплатного проекта формируется несколькими составляющими. «Основная затратная часть — это комиссия за расчетно-кассовое обслуживание зарплатного проекта, которая рассчитывается как процент от фонда оплаты труда», — отмечает начальник управления развития продуктов Банка Кипра Анна Макаренко. По ее словам, на рынке существует слишком большой диапазон числовых значений этой комиссии: от 0,1-0,15% для бюджетных предприятий и до 1-1,5%. Точная цифра формируется в зависимости от самого фонда оплаты труда предприятия и количества сотрудников. Вторая составляющая стоимости зарплатного проекта — комиссия за выпуск и обслуживание карт. Чем выше уровень карты, тем дороже ее эмиссия и обслуживание. Как правило, зарплатные проекты идут в комплексе с другими предложениями банка для компании; для многих бизнесов «зарплатное» условие стало обязательным при получении кредитных денег. Хотя часто бывают и обратные ситуации. Как рассказала главный бухгалтер шахты «Горская» Любовь Сычева, предприятие начало сотрудничать с банком по зарплатному проекту в 2005 году и лишь в 2011-м решилось на рассчетно-кассовое обслуживание. По словам Анны Макаренко, финучреждения работают в направлении упрощения взаимодействия компании (и ее бухгалтеров) с банком на этапе открытия и сопровождения зарплатных проектов (передача зарплатных ведомостей, открытие платежных карт и счетов сотрудникам и т.д.). Говорить о снижении стоимости зарплатных проектов для предприятий не приходится. Все больше внимания будет уделяться неценовым факторам — дополнительным услугам и сервисам, таким как, например, интернет-банкинг, возможность установления лимитов овердрафта, SMS-банкинг, специальные условия по залоговому кредитованию и депозитным продуктам для работников предприятия.

©


Оффлайн Сергей Горбачевский

  • Administrator
  • Знаменитый писатель
  • *****
  • Сообщений: 72774
  • Репутация: +321/-3
  • Пол: Мужской
  • Киевстар и Коболев одна шайка
    • Награды
ПУМБ как-то слаб совсем. А вообще здесь ситуация сильно напоминает корпоративную связь. Крупняк уже разобран и когда-то меняет банк, как «АрселорМиттал», который перевёл зарплатный проект из Укрсиббанка в Сбербанк России, это становится инфоповодом. А Сбербанк России я частенько слышу по зарплатным проектам в последнее время.

Должны в следующем году, по идее, увидеть в этой табличке.


Оффлайн Сергей Горбачевский

  • Administrator
  • Знаменитый писатель
  • *****
  • Сообщений: 72774
  • Репутация: +321/-3
  • Пол: Мужской
  • Киевстар и Коболев одна шайка
    • Награды

Оффлайн Сергей Горбачевский

  • Administrator
  • Знаменитый писатель
  • *****
  • Сообщений: 72774
  • Репутация: +321/-3
  • Пол: Мужской
  • Киевстар и Коболев одна шайка
    • Награды
Саша разложил историю по полочкам - товарищ Братюк остался без машины и с долгами.

Хотел кинуть банк, а кинули его. Бывает…

Тут одна общественная организация очень активно начала пиарить один случай из жизни наших заемщиков, которые брали и берут кредиты в банке. И хотя понятно, что этот пиар больше нужен этой общественной организации, чем человеку, который реально брал кредит, но факт остается фактом. И суть конечно не в этом человеке, каждый сам решает, что делать, а что не делать. Но, к сожалению, таких случаев было много, поэтому, наверное, стоит написать пару строк о том, какие странные люди у нас, которые почему-то считают, что они могут заниматься «кидками» и ничего им за это не будет.

Фабула истории очень простая. Один молодой или не очень молодой человек, простой украинец, еще до кризиса взял кредит и купил автомобиль. Кредит валютный и машина не из дешевых – покупал самую-самую, чтобы все ему завидовали. И все было бы хорошо, если бы не кризис. И начались у него проблемы с кредитом, точнее с обслуживанием кредита. Банк предложил реструктуризацию долга. Дело добровольное, хочешь – соглашайся, не хочешь – не соглашайся. И тяжело сказать, чем бы все это закончилось, если бы герой этого рассказа не увидел на столбе объявление «помогаем решать проблемы с кредитами». Желание ничего не платить по кредиту, и при этом кататься дальше на кредитной машине было большим. Поэтому нет ничего удивительного, что он обратился к этим юристам-аферистам, которые радостно встретили очередного лоха, предвкушая, что на нем можно неплохо заработать. Получив свои деньги за консультацию, они посоветовали ему подать в суд иск с признанием кредитного договора недействительным, так как истец при получении валютного кредита не имел валютной лицензии. И хотя по сути этот иск был абсурдным, но желание «кинуть» банк было большим, поэтому герой рассказа подал такой иск. Банк со своей стороны подал встречный иск, где отрицал абсурдность довода должника, но при этом он не возражал, что если должник хочет, чтобы договор был признан недействительным, то пусть так и будет. Но при этом банк просил четко соблюсти все требования украинского законодательства касательно условий действующего Гражданского кодекса. Суд в условиях, когда две стороны договора хотели аннулировать договор, просто утвердил это желание, признал договор недействительным в результате обоюдного желания сторон, и согласно Гражданского кодекса потребовал, чтобы все имущественные обязательства были приведены к первоначальному состоянию, которое было на стадии заключения кредитного договора.

И вот тут горе-должник понял, как жестко над ним пошутили юристы-аферисты. Признание кредитного договора недействительным никак не освобождает должника от долга по кредиту, а только заставляет его сразу вернуть весь долг. То есть, если бы кредитный договор существовал дальше, то должник имел бы право медленно и долго погашать кредит. А теперь, когда договор признан недействительным, то согласно Гражданского кодекса, он обязан сразу вернуть всю сумму полученного кредита на покупку автомобиля за вычетом уже оплаченной суммы. Лихо. Раньше у его не хватало денег, чтобы по частям погашать кредит, а теперь нужны все деньги сразу. Денег нет, что делать? И на этот случай Гражданский кодекс знает ответ. На что был истрачены кредитные деньги? Понятное дело – на покупку автомобиля. Значит нужно вернуть автомобиль, на который были истрачены деньги. Все по-честному.

Были дальше суды, апелляция, кассация. Но в конечном итоге банк забрал автомобиль через исполнительную службу. Но, автомобиль банку не нужен. Поэтому, он продал его на аукционе как б/у автомобиль. И вот тут стоило бы вспомнить «золотое правило» цены на автомобили: когда автомобиль стоит в автосалоне, он стоит 100 тыс., а если выехал из автосалона и замазал шины, он уже стоит 80 тыс., и так далее. Поэтому, согласно украинского законодательства, деньги, полученные от продажи залоговой вещи на аукционе делятся следующим образом: вначале погашается остаток по кредиту, а если остаются деньги, они передаются бывшему должнику. Но, если при продаже залогового имущества сумма оказалась меньше, чем была первоначальная, то соответственно банк теряет часть суммы непогашенного кредита, и должнику следует возместить разницу из суммы уже оплаченного кредита. Такой закон. Этот метод реализации залогового имущества используется во многих законодательствах мира. Поэтому и немец, и американец знает, лучше тихо и мирно погашать кредит, и не заниматься ерундой в надежде, что повезет. Не повезло.

Тогда герой рассказа решил связаться с общественной организацией, и тут уже началась не трагедия, а комедия. Ничего смешнее общественная организация не придумала, как посоветовать герою событий подать в суд на банк иск по защите своих конституционных прав, на право судиться с банком. Лихо. Это юристы общественной организации вычитали в кредитном договоре текст, где были слово в слово переписаны из Гражданского кодекса требования, согласно которым, в случае если должник подает в суд иск с признанием договора недействительным, то банк обязан вернуть все деньги, полученные по кредиту сразу, ибо нет договора, нет и кредита, а долг остался. Понятное дело, что этот иск не имеет под собой никакой юридической основы и больше рассчитан на пиар. При этом герою событий, словами самого Остапа Бендера говорят заветные слова «Запад с нами», и обещают, что если украинские суды этот бессмысленный иск отклонят, то нужно будет подавать в Европейский суд и судится дальше. Дело веселое, судиться без конца. Но беда в том, что за все игры с судами нужно платить. Так что не стоит удивляться, что герой этого рассказа, скоро за услуги юристов выплатит такую сумму, что за эти деньги можно было бы купить другую машину. Бывает, когда человек входит в азарт и уже не может понять, что и зачем, и главное для кого он это делает.

http://minfin.com.ua/blogs/okhrimenko/34858/

Оффлайн bvg

  • Знаменитый писатель
  • ***
  • Сообщений: 2164
  • Репутация: +81/-5
  • Пол: Мужской
    • Награды
Он забыл простую истину - на хитрую задницу всегда найдётся болт с левой резьбой завода Петровского :)

Оффлайн Сергей Горбачевский

  • Administrator
  • Знаменитый писатель
  • *****
  • Сообщений: 72774
  • Репутация: +321/-3
  • Пол: Мужской
  • Киевстар и Коболев одна шайка
    • Награды
Чувак уже сдулся, всем же надо платить...юристам, мазохистам, пиарастам

Оффлайн bvg

  • Знаменитый писатель
  • ***
  • Сообщений: 2164
  • Репутация: +81/-5
  • Пол: Мужской
    • Награды
Так ещё-бы. Берёшь чужое и на время, но отдаёшь-то своё и навсегда.

Оффлайн stormrs

  • Знаменитый писатель
  • ***
  • Сообщений: 6227
  • Репутация: +180/-1
  • Пол: Мужской
    • Награды
Так ещё-бы. Берёшь чужое и на время, но отдаёшь-то своё и навсегда.

В данном, и не только, случае проблема в другом, — люди игноририруют подписываемые договора, законы, даже здравый смысл, подменяя все это своим скромным житейским опытом, считая что на договоренности можно забить, контрагента кинуть, принятые на себя обязательства не выполнить, и все это безнаказанно. А потом искренне удивляются, что их нагнули по самое не могу, и винят в произошедшем весь белый свет, но только не себя.

Оффлайн Сергей Горбачевский

  • Administrator
  • Знаменитый писатель
  • *****
  • Сообщений: 72774
  • Репутация: +321/-3
  • Пол: Мужской
  • Киевстар и Коболев одна шайка
    • Награды
Интересно было бы глянуть на итоговый дебет с кредитом  ;)

Оффлайн Сергей Горбачевский

  • Administrator
  • Знаменитый писатель
  • *****
  • Сообщений: 72774
  • Репутация: +321/-3
  • Пол: Мужской
  • Киевстар и Коболев одна шайка
    • Награды
Барышня одна в ФБ пишет, что случайно залезла в овердрафт по зарплатной карте ПУМБю Прозрела - 0,7% в день, более 250% годовых  ;D

Оффлайн bvg

  • Знаменитый писатель
  • ***
  • Сообщений: 2164
  • Репутация: +81/-5
  • Пол: Мужской
    • Награды
а ото нефиг нафиг.... Даже в жизни половой, надо думать головой.

Оффлайн Сергей Горбачевский

  • Administrator
  • Знаменитый писатель
  • *****
  • Сообщений: 72774
  • Репутация: +321/-3
  • Пол: Мужской
  • Киевстар и Коболев одна шайка
    • Награды
А ещё желательно читать договор, даже если он написан мелкими буквами.

Оффлайн bvg

  • Знаменитый писатель
  • ***
  • Сообщений: 2164
  • Репутация: +81/-5
  • Пол: Мужской
    • Награды
А ещё желательно читать договор, даже если он написан мелкими буквами.
Это у меня наследственное :) вычитываю всё до буковки. Шеф пользовался подгоняя все бумажки на вычитку :) Но увы, не все такие, чем акулы капитализьму и пользуются  :-\


Теги: