Автор Тема: Банки рассматривают мобильных операторов как своих конкурентов  (Прочитано 1280 раз)

0 Пользователей и 1 Гость просматривают эту тему.

Оффлайн Сергей Горбачевский

  • Administrator
  • Знаменитый писатель
  • *****
  • Сообщений: 72931
  • Репутация: +321/-3
  • Пол: Мужской
  • Киевстар и Коболев одна шайка
    • Награды
У банков и мобильных операторов много точек соприкосновения. Мобильная коммерция и бесконтактные платежи – наиболее очевидные. Но не за горами времена, когда телекоммуникационные компании начнут предлагать кредиты и другие банковские продукты не только в салонах связи, но и по телефону, а также осуществлять предварительную оценку заемщика по данным о его расходах на мобильную связь. Банки получат новый канал продаж, а операторы предложат клиентам дополнительные услуги, которые помогут сохранить клиентов в условиях отмены «мобильного рабства». Об этом FutureBanking побеседовал с Виктором Маркеловым, директором по продуктам и развитию бизнеса «ВымпелКом».

Мобильная коммерция

- Каково видение компании «ВымпелКом» на развитие платежей с мобильных телефонов?

Мы придерживаемся концепции: телефон – это кошелек. Идея в том, что деньги, попадающие на счет мобильного телефона, можно использовать не только для оплаты услуг связи, но и для оплаты услуг третьих сторон.

Наша схема мобильной коммерции построена как возврат денег, внесенных за услуги связи, на банковский счет, и с которого уже осуществляется платеж за любые другие услуги. Банковские счета необходимо задействовать по российскому законодательству.

Условием успешного функционирования этой концепции является в том числе возможность быстро и удобно пополнять счет мобильного телефона. Для этого мы активно развиваем онлайн-каналы пополнения. Сейчас их доля в общей структуре платежей уже составляет около 20%. Наиболее интересен вариант, когда абонент привязывает свою банковскую карту к номеру мобильного телефона, и если установлен режим автопополнения, средства с карты безакцептно попадают на счет мобильного телефона при снижении баланса до определенной границы. Другой вариант – пополнение баланса с помощью USSD-команд, когда человек указывает конкретную сумму и происходит акцептное пополнение.

- Терминалам и торговым точкам в этой концепции находится место?

Когда-то люди пользовались в основном скретч-картами, теперь их используют единицы процентов. Точно так же происходит перетекание людей из офлайн-каналов в онлайн. Нам это интересно, мы сознательно идем на этот шаг. При этом по-прежнему офлайн-каналы обеспечивают значительное число пополнений.
 
Соответственно, поскольку источником денег являются средства на счетах банковских карт, мы развиваем прямые отношения с банками. Мы работаем и через эквайринг, но в этом случае взимается дополнительная комиссия банком-эквайером. С крупными банками мы устанавливаем прямые отношения, и банки могут встраивать услугу пополнения счета в свой интернет-банк, в свои сайты, либо клиенты могут воспользоваться этой услугой на нашем портале или с помощью USSD-команд.
 
- Как меняется поведение потребителей? Насколько заметен переход к мобильным платежам?

По сравнению с сотовой связью – достаточно зрелой услугой – сектор мобильной коммерции по-прежнему молод. Его проникновение пока еще не очень высоко, тем не менее темпы его роста составляют десятки процентов. Некоторые события являются толчками к более массовому распространению услуг. Наиболее наглядный пример – внедрение платных парковок в Москве.

- Если смотреть на структуру платежей, за что чаще платят с мобильного телефона абоненты «Билайна»?

Достаточно значимые категории – оплата различных сервисов в социальных сетях, оплата услуг связи различных операторов, оплата онлайн-игр – тоже достаточно популярный и хорошо растущий сервис. Мы надеемся, что оплата парковок будет востребованной, поскольку платных парковок становится все больше, и они появляются в разных городах России.
 
- А средняя сумма платежа какая?

На данный момент около 300 рублей.

Сотрудничество с банками

- Много ли банков заинтересовано в сотрудничестве с мобильными операторами? И какие у вас могут быть совместные направления работы?

Банки заинтересованы в развитии онлайн-каналов, в активном использовании пластиковых карт, а мы играем определенную роль в том, чтобы приобщать к ним пользователей. В сфере оплаты мобильной связи мы работаем со многими банками.
 
В сфере мобильной коммерции, то есть там, где используются деньги, уже попавшие на счет мобильного телефона, ведется сотрудничество с банками в направлении погашения потребительских кредитов. Также у банков есть интерес к развитию бесконтактных платежей – мы готовы размещать на SIM-картах платежные приложения различных банков.
 
Например, сейчас счет мобильного телефона уже используется на транспорте для пополнения транспортных карт; но можно использовать непосредственно телефон с привязанной к нему банковской картой. Карта размещена на SIM в виде приложения. Сейчас такие SIM-карты мы тестируем с приложением Альфа-Банка.
 
- Вам как выгоднее: чтобы клиенты оплачивали со счета мобильного телефона, либо все-таки чтобы банк платил какую-то комиссию за то, что его приложение  с банковским счетом размещено у вас на сим-карте?

Мы будем поддерживать обе технологии. Биллинги операторов очень хорошо работают с различными микро- и даже нанооперациями. Для таких небольших транзакций, как оплата транспорта, хорошо подходит счет мобильного телефона. Но это не все услуги, которые нужны человеку. Ему необходимо совершать и более крупные платежи, на которые денег, лежащих на счете мобильного телефона, может просто не хватить. Люди не держат на счете мобильного телефона крупные суммы, аналогичные суммам на банковском счете. Поэтому мы будем поддерживать оба подхода, и в зависимости от ситуации человек будет управлять источником платежа.
 
- Банки видят какие-то препятствия для сотрудничества? Может быть, у них какие-то вопросы возникают?

Есть определенный стереотип, когда банки рассматривают мобильных операторов как своих конкурентов. Правда состоит в том, что мобильная электронная коммерция – это перспективный бизнес как для банка, так и для оператора. Здесь больше поводов для сотрудничества и увеличения размера бизнеса, чем поводов для ревности и попыток поделить пока очень маленький пирог.
 
Мы совместно с нашими коллегами из МТС и «Мегафона» анонсировали, что будем создавать единый российский стандарт для NFC-платежей, который будет доступен всем банкам. Мы планируем провести эту работу к концу года.

Бесконтактные платежи

- У нас скоро вступит в силу закон, который разрешит пользователям менять мобильного оператора и оставлять за собой номер телефона. Могут ли все эти инициативы в сфере бесконтактных платежей как-то затруднить пользователю смену оператора?

На мобильную коммерцию распространяются те же условия, как и на все остальные дополнительные услуги. Если человек пользуется только связью, то при сохранении номера он не будет испытывать каких-то особенных затруднений, перейдя к другому оператору. Номер у него тот же, звонки он выполняет, нажимая те же кнопки.
 
Дополнительные услуги у каждого оператора свои, и в том числе они привязывают человека к оператору – сложно найти те же услуги ровно в том же виде у другого. Поэтому, развивая услуги мобильной коммерции, мы объективно получаем аргументы для удержания абонентов.
 
- Когда с мобильного телефона можно будет оплачивать не только транспорт, но и покупки в магазинах?

Это будет возможно, когда в достаточной степени разовьется сеть POS-терминалов, поддерживающих технологию NFC. Платеж с помощью технологии NFC – самый быстрый, в этом его аргумент против любого другого – наличного, карточного. Взаимодействие происходит между POS-терминалом и телефоном – оба должны поддерживать технологию NFC. Соответственно, в ритейл мы сможем пойти тогда, когда будет готова инфраструктура с обеих сторон.
 
Мы начали развитие этой технологии на транспорте, поскольку это частые и небольшие транзакции, с которыми мы хорошо умеем работать. Таким образом мы обеспечим проникновение услуги и создание привычки у пользователей оплачивать что-то, прикладывая телефон к терминалу.

- У вас есть договоренности с производителями мобильных телефонов, где вы будете устанавливать свои сим-карты?

Мы обсуждали эту возможность со всеми ведущими производителями телефонов, присутствующими на российском рынке. Все они так же, как и мы, готовы поддерживать технологию sim-centric NFC. Сейчас около 10% продаж телефонов на российском рынке приходится на телефоны, поддерживающие технологию NFC.
 
У нас есть стандартные договоры с производителями по продаже телефонов в наших салонах и в салонах наших дилеров, и мы работаем над тем, чтобы цена NFC-телефона снижалась. Сейчас эти телефоны стоят в среднем 10 тысяч рублей. Можно найти и за 7 тысяч. Однако мы хотим, чтобы эта планка понизилась до 4-5 тысяч.
 
- Удивительно, что производители мобильных телефонов поддерживают sim-centric модель. Я была уверена, что они придерживаются аппаратоцентричной модели.

Ситуация такая – либо в телефоне есть и то, и другое, либо только sim-centric.  Только аппаратоцентричных моделей на российском рынке нет.

Планы по развитию финансовых сервисов

- Может ли быть такое, что бизнес по мобильным платежам станет для «ВымпелКома» основным или выделится в отдельную компанию?

У нас уже сейчас есть отдельная дочерняя компания RURU, которая занимается этим бизнесом, и это совместный проект с Альфа-Банком. В данный момент это однозначно не основное направление работы оператора, несмотря на высокую динамику роста. Сейчас нужно работать над тем, чтобы бизнес развивался и рос в размерах. Со временем это может стать достаточно значимым дополнительным сервисом.
 
- Рассматриваете ли вы другие варианты сотрудничества с банками помимо платежей? Такие, например, как микрокредитование, кредиты или продажа других банковских продуктов?

Да, мы рассматриваем такие варианты сотрудничества. Транзакционная модель наиболее естественна, поэтому она стала первой. При этом у нас уже есть пилотный проект по микрокредитованию в Москве. Сейчас мы по сути микрокредитуем операции мобильной коммерции. Если человек, совершая транзакцию, отдал команду заплатить за что-то, но при этом на его счете не хватает денег, мы предлагаем ему микрокредит, который является целевым для этой транзакции.
 
- Вы же не можете сами кредитовать?

Нет, мы не сами кредитуем. Поскольку для нас это новый бизнес, мы идем по партнерской модели. У нас есть партнеры, которые имеют определенный опыт в области микрокредитования.
 
Соответственно, таким же образом вы можете привлекать партнеров и под другие продукты?
В целом да, но на кредитование мы смотрим с особым интересом. Естественно, его нужно будет делать в сотрудничестве с банками. Мы считаем, что банкам это тоже интересно. У нас есть некоторые уникальные возможности, связанные, по сути, с автоматизированным процессом предоставления и погашения кредитов как раз за счет развитости каналов пополнения. Мы превосходим большинство банков как по числу собственных офисов, так и точек оплаты.
 
- Обрабатывая колоссальные объемы данных, обладая информацией по поведению практически трети россиян, вы, в принципе, можете разрабатывать свои скоринговые модели и предлагать их банкам. В этом направлении что-то делается? Или вы этими данными ни с кем не делитесь и используете их по своему усмотрению?

Данные наших клиентов являются объектом регулирования, и мы не можем передавать их другим юридическим лицам.
 
- Но если они обезличены?

Это важный комментарий – мы можем работать с ними только в обезличенном виде. У нас уже были пилотные активности, связанные с настройкой скоринговых систем на основе обезличенных данных, которые есть у нас. Стандартные модели оценок используют другие входные данные для скоринга, но на информации, которой располагают операторы, можно настраивать эти модели.
 
- То есть можно оценить человека по тому, какие суммы он кладет на телефон, как часто пополняет?

Совершенно верно. Также есть возможность использовать данные, например, о поездках в роуминг. Наверное, это тоже подскажет платежеспособность клиентов: в какие страны и как часто они ездят.
 
- Этот проект тоже только тестируется?

В коммерческом использовании этого нет. Но мы понимаем потенциал таких данных, соответственно, ведем различные активности по подготовке уже к коммерческим запускам.
 
- Такими темпами года через три мы просто не узнаем наш финансовый рынок. Почему вы не хотите идти по пути создания собственного банка? То, что рядом большой брат в лице Альфа-Банка, является непреодолимым препятствием?

Полномасштабный банк ведет бизнес, который достаточно далек от оператора. На границе телекомовского и банковского сектора есть очевидные интересные продукты, но если мы пойдем в глубину телекомовского сектора, то мы найдем вещи, которые банкам никак не интересны; в банковском секторе тоже есть вещи, которые не имеют синергетического эффекта с точки зрения оператора. Соответственно, нужно нацелиться на правильную глубину.
 
И, на мой взгляд, наличия партнерских отношений на данном этапе достаточно. Потому что, если развивать полноценный банк, то неизбежно возникнут накладные расходы, которых можно избежать в случае партнерской модели.

http://futurebanking.ru/post/2245


Теги: