Электронные деньги и государство

Электронные деньги своим рождением во-многом обязаны появлению интернета и необходимости оплаты в интернете. Пока оборот электронных денег был небольшим государство не очень обращало внимание на них и соответственно не регулировало их.

Сейчас ситуация в Украине с ЭД изменилась, государственные мужи "заметили" электронные деньги и заметили, что эти ЭД большей частью российские - Webmoney, Qiwi-кошельки и Яндекс.деньги.

Возникло желание:
а. зарегулировать рынок
б. дать шанс украинским ЭД.

Примерно тоже самое происходит и на уровне платёжных систем. Поскольку рынок на подъёме по оборотам и на подъёме по части внимания регулятора, создаём отдельный форум для обсуждения вопросов, связанных с электронными деньгами.

Электронные деньги и анонимность

Анонимность электронных денег определяется компромиссом между желанием пользователей иметь максимальную анонимность, особенностями системы аутентификации пользователя при входе в систему, вводе-выводе из неё средств и законодательными ограничениями конкретной страны или сообщества стран в смысле противодействия отмыванию денег, противодействия терроризму и т.д.

В некоторых странах, например, Украине достаточно иметь электронный ящик или мобильный телефон. В других странах требования по анонимности не отличаются у электронных и безналичных денег (банковских карт), там попросят скан паспорта, как минимум.

Практически все системы ЭД имеют ограничения по размеру электронного кошелька, обычно это эквивалент 500-1000 долларов в местной валюте.

Кроме того, надо помнить, что чтобы не говорили маркетологи и рекламщики, электронные деньги это интернет-деньги и поэтому понятие автономности электронных денег во многом эквивалентно понятию автономности в интернет.

Электронные деньги и стоимость транзакции

Традиционно считается, что стоимость транзакции для ЭД очень низкая, в отличие от тех же безналичных денег. Некоторые исследователи даже предлагают использовать стоимость транзакции как классифицирующий признак для ЭД.

Однако на практике это не совсем так, поскольку под ЭД должна быть серьёзная инфраструктура с высокой степенью резервирования, службой поддержки и т.д. Для того, чтобы стоимость транзакции была низкой, необходимо наличие критической массы пользователей конкретной системой ЭД. В этом случае накладные расходы делятся на большое количество транзакций.

В этом смысле очевидно решение создателей ЭД "сесть паровозом" к массовой системе типа абонентов оператора мобильной связи.

Электронный деньги и мобильный банкинг

Интеграция электронных кошельков и мобильного доступа к ним с телефона позволяют реализовать схему мобильного банкинга.

При этом есть два варианта:

- первый, относительно простой - разработка мобильного приложения к смартфону для управления кошельком;

- второй, более сложный, но позволяющий за додействовать весь парк мобильных телефонов, а не только смартфонов - управление кошельком или ЭД с помощью USSD-команд. Сложность его заключается в доработке USSD-платформы на стороне мобильного оператора.

Сами мобильные операторы давно мечтают о легальном мобильном банкинге, легальном, в первую очередь, в смысле законодательной базы. Это позволит как реализацию новых, весьма революционных сервисов на базе мобильного банкинга, как и значительно облегчит процедуру продажи оператором мобильного контента и не только мобильного. Сейчас операторы в основном работают по схеме подписки и по схеме оплаты с помощью СМС. Последняя весьма сомнительна в юридическом смысле, именно по этому операторы не сами занимаются этим, а отдали на откуп контент-провайдерам.

Эти контент-провайдеры тоже давно мечтают стать "партнёрами" ЭД и вернуться в легальное поле.

Электронные деньги и скретч-карты

Электронные деньги являясь виртуальными записями в учётной системе ЭД могут быть "материализованы" на материальных носителях - бумаге в виде скретч-карт пополнения, подарочных сертификатов и т.д. в виде фиксированного набора номиналов.

В отличие от скретч-карт пополнения мобильных и других операторов, скретч-карты пополнения электронного кошелька являются универсальными и ними можно оплатить любые услуги и товары в интернете. Именно поэтому их ещё часто называют "деньги в деньгах".

Электронные деньги и клиринг

Если между двумя хозяйствующими субъектами осуществляются оплаты ЭД в двух направлениях, то эти субъекты могут использовать взаимозачёты внутри системы электронных денег по окончанию расчётных периодов. Это и есть клиринг в ЭД.

Если стоимость транзакций в ЭД меньше, чем в безналичных и государство не будет контролировать клиринг в части определения налоговых обязательств, то можно предположить, что оборот денег из банковской сферы переместится в ЭД, поскольку сейчас основной точкой контроля фискалами деятельности предприятий является движение средств через расчётные счета в банках. Это современный аналог бартера, осуществляемый через ЭД.

Самый высокий пилотаж это когда взаимозачёты(клиринг) осуществляются на межгосударственном уровне, особенно если потоки сбалансированы. В этом случае потоки замыкаются внутри системы.

Совершенно очевидно, что с перетоком оборотов в электронные деньги государство захочет контролировать обороты по кошелькам как физических, так и юридических лиц. Особенно последних