К 1 ноября региональные власти должны были оповестить население о выпуске универсальных электронных карт (УЭК). Эта информация касается тех, кто не написал заявления на ее получение, — так называемых молчунов. На их имя выпустят карты, и в течение двух месяцев они смогут от них отказаться. Как показывает статистика, в «молчунах» ходит почти вся страна. «Лента.ру» разбиралась, сможет ли УЭК в условиях невостребованности стать реальной альтернативной Visa и MasterCard.

Карточное импортозамещение

История с УЭК тянется вот уже несколько лет. Планировалось, что она будет использоваться для доступа к госуслугам. Вскоре в концепцию была добавлена функция платежной системы. В 2012 году испытания карты стартовали в нескольких регионах России, в том числе в Москве и Санкт-Петербурге. Пилотные проекты выявили сразу несколько проблем. Самой заметной из них стала нехватка средств в региональных бюджетах на выпуск УЭК. Чтобы сэкономить, правительство было вынуждено отказаться от массового внедрения универсальной карты. Ее получение превратилось из обязанности в право. Выступая в Казани в 2013 году, министр связи и массовых коммуникаций Николай Никифоров заявил, что для регионов проект оказался слишком затратным. Федеральный чиновник оценил расходы одного только Татарстана на выпуск УЭК в 725 миллионов рублей. По мнению Минэкономразвития, для всей страны проект бы обошелся в 135-165 миллиардов рублей.

На данный момент в законах не прописано, кто именно должен платить за выпуск карт. «Ранее планировалось, что деньги на проект будут выдавать регионы. Из-за дефицита бюджетов от этой идеи отказались. Порядок компенсации и софинансирования расходов на выпуск, выдачу и обслуживание УЭК из федерального бюджета также не установлен», — пояснил «Ленте.ру» юрист компании ЮСТ Владимир Старовойтов. Он добавил, что сейчас используются различные схемы финансирования: за счет бюджета субъекта федерации, банков, которые планируют увеличить таким образом клиентскую базу, и ОАО «УЭК».

Универсальная карта так и оставалась бы одним из многочисленных проектов по развитию электронного правительства, если бы не обострение внешнеполитической ситуации в 2014 году. Международные платежные системы (МПС) Visa и MasterCard заморозили обслуживание карт некоторых российских банков, чьи владельцы попали в санкционные списки США. В частности, банка «Россия» Юрия Ковальчука, СМП-банка и Инвесткапиталбанка братьев Ротенбергов. В тот день карты сотен тысяч клиентов «выключились». После этого власти начали форсированную подготовку к созданию в России национальной платежной системы. УЭК стала одним из ее базовых элементов.

Невостребованный универсал

Тогда же начала курсировать информация, что МПС вообще могут уйти из России. Им не понравился новый закон о национальной системе платежных карт (НСПК). Согласно документу, зарубежные платежные системы должны делать обеспечительные взносы в Центробанк — подушка безопасности для российских клиентов на случай будущих отключений от сервиса. Visa и MasterCard посчитали, что это делает дальнейший бизнес в России невыгодным. В конце концов, власти смягчились — формирование обеспечительных взносов отложено на 2015 год. Стороны пытаются договориться. Да, требования к МПС будут жесткими (по сравнению с началом года), но терпимыми. Это значит, что у УЭК как финансового инструмента остаются очень сильные конкуренты.

Согласно опросу Национального агентства финансовых исследований, 53 процента населения одобряют внедрение УЭК, 35 процентов высказались против. Но реальность продемонстрировала ошибочность статистики. В пресс-службе ОАО «УЭК» «Ленте.ру» рассказали, что на данный момент изготовлено 370848 универсальных карт. Кроме того, россияне написали более 510 тысяч заявлений на получение УЭК в будущем. По данным на 27 октября, больше всего карта пользуется популярностью в Тульской области — здесь заказано 108 тысяч штук. В Ленинградской области УЭК почти не заметили — зарегистрировано 174 заявки. Кроме того, к июлю выпустили более 800 тысяч карт с платежным приложением ПРО100 (то есть фактически это банковские карты), из них 300 тысяч — в Крыму. Для сравнения: летом 2013-го глава Visa Чарльз Шарф сообщил, что число карт этой платежной системы в России перевалило за 100 миллионов.

Итак, с 1 января следующего года универсальные карты начнут выдаваться по всей стране. Функционал утвержден: карта поможет записаться к врачу, получить соцподдержку, пройти в метро, воспользоваться госуслугами. Кроме того, платежное приложение ПРО100 позволяет использовать УЭК в качестве банковской карты. По данным ОАО «УЭК», к системе пока присоединились только 20 кредитных организаций. Лишь 7 из них имеют технологическую готовность предоставлять услуги по универсальным картам. Этот факт, а также небольшое количество заказов на получение УЭК позволяют сказать, что она пока не готова стать полноценным финансовым инструментом.

Небанковская карта

Когда международные платежные системы прекратили обслуживать карты нескольких банков в России, над страной навис фантом финансового железного занавеса. Горячие головы стали говорить о необходимости экономической изоляции. Например, советник президента России Сергей Глазьев заявил, что американские санкции могут вынудить государство уйти из доллара в другие валюты. Действительно, в условиях изоляции пришлось бы создавать отечественную НСПК практически с нуля. Пока власти решили не делать резких движений, МПС не стали уходить, и УЭК осталась в их тени.

Универсальная карта сейчас — больше социальный инструмент, чем финансовый. В то же время она может найти отклик у клиентов, которые не делают покупки за рубежом, а пользуются только внутренними расчетами. «Подавляющее большинство наших сограждан никак не зависит от доступа к сервисам за рубежом. В этом смысле при своей достойной и бесперебойной работе УЭК вполне должен быть конкурентоспособен Visa и MasterCard. То меньшинство, которое нуждается в МПС, просто сохранит старую карту», — объяснила «Ленте.ру» начальник аналитического управления «Национального рейтингового агентства» Карина Артемьева. Она добавила, что карта может стать очень популярной за счет услуг, не связанных с финансами, ведь записываться к врачу, менять документы, получать госуслуги или оплачивать штрафы нужно всем. В этом смысле УЭК можно назвать социально-экономическим проектом, заключила госпожа Артемьева.

Уровень банковских услуг, которые сейчас предлагаются УЭК, не позволяет ей конкурировать с международными системами, считает старший аналитик инвестгруппы «Норд-Капитал» Сергей Алин. По его словам, карты МПС удобны, понятны, быстры и принимаются во всех уголках мира. «В целом это можно назвать “отличный сервис”. УЭК пока, во-первых, мало кому известна, а во-вторых, не может предложить таких услуг», — сообщил он «Ленте.ру». Господин Алин также отметил, что карту вполне можно активно распространять как раз среди пенсионеров, многим из которых продвинутые опции не нужны. Действительно, в России есть огромное число потенциальных клиентов именно отечественной платежной системы. Пенсионеры, бюджетники, госслужащие — благодатная почва для внедрения УЭК.

Как до Китая пешком

Все указывает на то, что создание российской платежной системы откладывается. Все-таки создание собственного инновационного и конкурентоспособного продукта — сложная задача. Она требует как больших затрат, так и развитых финансовых технологий. Китай, например, справился с этим примерно за 10 лет. Платежной системе China UnionPay за относительно короткие сроки удалось стать не только локальной системой, но и успешно выйти на мировой рынок. Уже выпущено более 3 миллиардов карт UnionPay, они принимаются в 141 стране мира.

Чтобы стать достойной заменой MasterCard, Visa или даже UnionPay (которую также выпускают российские банки), УЭК придется предложить клиентам спектр услуг, не менее широкий, чем у серьезных игроков. В ином случае она просто останется современным аналогом пенсионной книжки.

Вот отличная иллюстрация "кто есть кто" в мире платёжных карт.

Национальные платежные системы разных стран

CartaSi — итальянская платежная система, член международной платежной системы Visa. Число банковских карт CartaSi на рынке достигает 7,5 млн, что позволяет охватить 39% рынка дебетовых и кредитных карт Италии.

Carte Bleue — является наиболее распространенной дебетовой картой, оперирующей во Франции. В 1967 году платежная система была основана шестью французскими банками (BNP, CCF, Credit du Nord, CIC, Credit Lyonnais, Societe Generale). В 1972 году подписан договор с Bank Americard (с 1976 года — Visa International) о выпуске совместного продукта.

China UnionPay — национальная платежная система Китая, основана в 2002 году при поддержке Народного банка Китая. Акционерами компании CUP являются около 80 финансовых организаций Китая. Зарегистрированный капитал 1,65 млрд юаней. В настоящее время в обращении находятся более 2,1 млрд карт, которые принимаются к обслуживанию в торгово-сервисных сетях 50 стран и в банкоматах 79 стран, включая Россию.

Dancort — дебетовая карта и национальная кредитная карта Дании. Сейчас часто комбинируется с картами международной платежной системы Visa, что позволяет использовать ее за рубежом.

JCB International — крупнейшая в Японии и одна из ведущих платежных систем мира. Образовалась в 1961 году. В свое время отвергла предложение и MasterCard, и Visa стать подразделением этих международных платежных систем в Японии. Сейчас действует соглашение JCB о сотрудничестве с American Express.

Laser — первая дебетовая карта, которая начала обращаться на территории Ирландии. Платежная система управляется компанией Laser Services Ltd., владельцами которой являются семь лидирующих финансовых организаций Ирландии. Сейчас число карт Laser достигает 3 млн.

Всё, что Visa, это экспансия американской системы на другие рынки и поглощение местных платёжных систем.