Автор Тема: Законопроект №10656 (Прочитано 3882 раз)

Сергей Горбачевский · « : 20, Сентября 2012, Четверг, 09:08:23 am »

Для меня нет ничего удивительного, что принятый Верховной Радой законопроект №10656 - ключевой регулирующий документ в сфере платёжных систем остался без внимания профильных типа деловых изданий.

Товарищам типа укрофорбза куда интересно копаться в прошлом Бени Коломойского. Основная масса пейсателей перепечатала сообщение укрновын с акцентом на ограничение наличных расчётов.

Понятно, что не хочется напрягать мозг и читать, а потом и анализировать положения этого Закона. А Закон на самом деле очень лоббистский и был принят, несмотря на всего один пленарный день ВР в неделю, несмотря на то, что и вовсе последняя сессия ВР, несмотря на заключение юридического управления ВР, несмотря на обращения инициативных групп и т.д.

Арбузову было очень важно принять этот Закон немедленно.

Кроме того, просто удивительной оказалось безволие МПС, а профильные ассоциации и просто спели оду:

- Асоціація ЄМА вітає прийняття за основу платіжного законопроекту №10656 Верховною Радою України;

- Независимая ассоциация банков Украины (НАБУ) приветствует принятие парламентом во вторник закона (законопроект №10656) относительно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов, сообщила пресс-служба ассоциации.

И лишь глава офиса Visa в Украине Светлана Георбелидзе заявила, что предусмотренное законопроектом №10656 введение монополии на обработку, клиринг и осуществление взаиморасчетов по операциям с платежными картами может привести к изоляции украинского рынка платежных карт от международной платежной инфраструктуры. Еще ранее Европейская бизнес ассоциация просила доработать этот законопроект.

Я же прикрепляю эту тему для того, чтобы отслеживать действия НБУ в русле принятых изменений в законы.

Сергей Горбачевский · « **Ответ #1 :** 20, Сентября 2012, Четверг, 11:37:38 am »

Принятые законы, касающиеся электронных платежей очень декларативны и не достаточны для их имплементации банками. Кроме принятия законов, необходимо также выдавать определенные инструкции и положения о порядке применения и реализации этих положений. Об этом РБК-Украина заявил советник Правовой группы "Павленко и Побережнюк" Валерия Тарасенко.

Кроме того, эксперт прогнозирует, что уже в ближайшее время в НБУ будет создан департамент , отвечающий за реализацию и контроль эмиссии электронных денег: "Учитывая, что многие функции по регистрации, лицензированию и контролю за платежными системами, эмиссией и использованием электронных денег положено на НБУ, то, скорей всего, в ближайшем будущем будет создан департамент НБУ, отвечающий за реализацию и контроль по этим вопросам. Главное, чтобы требования НБУ для регистрации и лицензированию были реальными для банков и финансовых компаний, а порядок использование, получение платежного инструмента и проведение платежей были максимально простыми и эффективными как для представителей бизнеса, которые будут получать свои доходы через такие системы, так и для обычного пользователя, которые хочет оплатить товар, услугу или осуществить другой платеж", - сказала Тарасенко.

stormrs · « **Ответ #2 :** 20, Сентября 2012, Четверг, 12:34:45 pm »

Цитата: Сергей Горбачевский от 20, Сентября 2012, Четверг, 11:37:38 am

Принятые законы, касающиеся электронных платежей очень декларативны и не достаточны для их имплементации банками. Кроме принятия законов, необходимо также выдавать определенные инструкции и положения о порядке применения и реализации этих положений.

Обычная, к сожалению, практика, — все регулируется подзаконными актами заинтересованных структур, а не самими законами.

Сергей Горбачевский · « **Ответ #3 :** 20, Сентября 2012, Четверг, 13:23:19 pm »

Так в том то и фишка - теперь НБУ подмял под своё регулирование не только банки, но и финансовые компании. А постанову НБУ выпустить, это не Закон через Раду провести.

Сергей Горбачевский · « **Ответ #4 :** 20, Сентября 2012, Четверг, 15:09:54 pm »

Украинскому рынку платежных карт грозит международная изоляция

Введение монополии на обработку, клиринг и осуществление взаиморасчетов по операциям с платежными картами, предусмотренное законопроектом о функционировании платежных систем и развитии безналичных расчетов (законопроект №10656), может привести к изоляции украинского рынка платежных карт от международной платежной инфраструктуры.

«Как любая монополия, конечно же, она приведет к рискам и может повлиять на то динамичное развитие, которое мы имели до настоящего времени… к изоляции (Украины – ред.) от международной платежной системы», - цитирует «Интерфакс-Украина» заявление главы офиса Visa в Украине Светланы Георбелидзе.

При этом она добавила, что введение монополии на обработку, клиринг и осуществление взаиморасчетов по операциям с платежными картами также может привести к неконкурентным условиям на рынке, снижению уровня услуг для потребителей, уменьшению инноваций на рынке платежных карт и снижению рентабельности карточного бизнеса.

Требование по формированию и размещению гарантийных депозитов членов платежных систем по операциям, которые осуществлены в пределах Украины с использованием платежных карт, в национальной валюте на счетах в НБУ или в банках Украины, может привести к дополнительным курсовым рискам, а также к системным рискам в случае невыполнения обязательств одним из банков.

«Visa работает в 200 странах, и везде так построена модель, что расчеты осуществляются в долларах. При требовании перехода на расчеты в национальной валюте возникнет нерешенный вопрос оплаты НДС, что увеличит стоимость транзакции для украинских держателей карт: банки будут перекладывать эти риски на потребителей, и им придется больше платить за обслуживание», - прокомментировала Георбелидзе еще одну норму законопроекта.

Исполнительный директор Visa по странам Азиатско-Тихоокеанского региона, Центральной Европы, Ближнего Востока и Африки Рене Хо, в свою очередь, отметил, что объем инвестиций Visa в реализацию проектов в Украине будет зависеть от развития законодательной среды рынка платежных карт в стране. «Мы в Украине уже достаточно давно, за последние два года мы удвоили количество сотрудников в киевском офисе. Мы хотели бы продолжать развиваться в Украине, но нам не хватает предсказуемости того, что будет происходить на этом рынке... И мы хотели бы продолжать увеличивать наши инвестиции, наши объемы роста в Украине, но как любая компания мы должны правильно распределять ресурсы там, где мы видим наибольшие возможности. Мы будем продолжать сотрудничество с НБУ по внедрению этого закона, и по мере того, как будут развиваться события, мы будем принимать соответствующие решения по дальнейшим инвестициям в Украину», - сказал он.

Напомним, парламент Украины в июле-2012 утвердил в первом чтении законопроект о развитии безналичных расчетов и регулирования платежного рынка Украины. Целью этого законопроекта, инициированного НБУ, является массовое внедрение безналичных расчетов и развитие национальной платежной инфраструктуры, уменьшение валютных расходов банков путем перехода на оплату услуг платежных организаций, платежных систем в гривне и повышение качества услуг, которые предоставляются банкам и гражданам Украины платежными системами.

Законопроектом, в частности, предусматривается предоставление НБУ права устанавливать порядок проведения в Украине маршрутизации, клиринга и взаиморасчетов между участниками платежных систем по операциям, проведенным в Украине с использованием платежных карт, эмитированных банками-резидентами, и обеспечение формирования и размещения гарантийных депозитов членов платежных систем по операциям, которые осуществлены в пределах Украины с использованием платежных карт в национальной валюте Украины на счетах в НБУ или в банках Украины.

Кроме того, проектом документа предлагается разрешить банкам Украины размещать на платежной карте одновременно две и более торговых марки платежных систем.

Просмотр ссылок доступен только зарегистрированным пользователям

Сергей Горбачевский · « **Ответ #5 :** 20, Сентября 2012, Четверг, 19:58:15 pm »

А Мастеркард отметился каментом год назад и посчитал, что этого достаточно...

Нацбанк усложнит жизнь платежным системам
12 октября 2011, 13:19

Национальный банк решил закрепить за собой право вмешиваться в деятельность платежных систем. За нарушение требований регулятора участникам рынка грозят санкции вплоть до ограничения операций в Украине. Игроки опасаются негативных последствий из-за усиления контроля.

Согласно обнародованному на сайте регулятора проекту положения «О порядке осуществления НБУ надзора над платежными системами", предложено разделить платежные системы на группы, пишет "Коммерсантъ-Украина».

К «системно важным» игрокам планируют отнести платежные системы, которые за полгода сконцентрировали более 10% межбанковских расчетов в стране, осуществляют операции на открытом рынке и в течение года провели более 50% розничных платежей.
«Важные» системы осуществляют 5-10% межбанковских операций, свыше 25% —розничных, через них производятся операции на фондовых, товарных и других биржах при условии, что объем таких трансакций за полгода превышает 10% межбанковских операций.
«Социально важными» будут системы, участвующие в социальных госпрограммах и осуществляющие более 25% переводов граждан без открытия счетов.

Регулятор намерен не только мониторить эти системы, но и вносить изменения в их деятельность.

«Системно важные» и «важные» системы будут обязаны осуществлять расчеты и отслеживать риски в режиме реального времени, обеспечивать свое бесперебойное функционирование даже в чрезвычайных ситуациях, а также осуществлять управление рисками и защиту информации. При невыполнении требований регулятора – санкции.

В НБУ важность принятия документа объясняют необходимостью защиты безналичных операций. «Мало установить нормативы, нужно контролировать, как они выполняются. К компаниям, которые Нацбанк будет контролировать, в первую очередь относятся Visa, MasterCard, НСМЭП и „УкрКарт“, — говорит директор генерального департамента регулирования платежных систем и расчетов НБУ Виктор Кравец.

По его словам, хоть НБУ и не имеет права вмешиваться в договорные отношения платежных систем и банков, но может регламентировать вопросы, которые обязательно должны быть освещены в договорах.

Международные платежные системы опасаются негативных последствий усиления контроля. Так, по мнению директора по взаимодействию с органами государственной власти в СНГ, Центральной и Юго-Восточной Европе MasterCard Europe Алексея Малиновского, установление контроля НБУ приведет к увеличению расходов для банков, торговцев и держателей карт, потенциальному сокращению набора предоставляемых услуг и крайне негативно скажется на банках.

По данным украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем ЕМА, с картами Visa в 2009 году осуществлено 60,75% всех операций, MasterCard — 30,53%, «УкрКарт» — 4,6%, НСМЭП — 4,11%. По данным НБУ, НСМЭП работает с 58 банками. Visa International заключила договоры со 112 банками, MasterCard International — с 76. Также в Украине работают международные системы «Золотая корона», American Express, «Юнион Кард».

Напомним также, что 30 сентября Нацбанк прекратил принимать предложения по улучшению текста разрабатываемого Нацбанком законопроекта «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (относительно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов)». Документ предусматривает создание на базе НБУ клирингового центра для обработки операций с платежными картами, осуществленных на украинской территории.

По оценке НБУ, необходимость проведения клиринга за рубежом через учреждения-нерезиденты по внутригосударственным операциями с использованием платежных карт является одной из существенных проблем: ее законодательное урегулирование позволит уменьшить расходы членов/участников платежных систем на обработку операций с использованием специальных платежных средств.

Просмотр ссылок доступен только зарегистрированным пользователям

Сергей Горбачевский · « **Ответ #6 :** 21, Сентября 2012, Пятница, 09:49:32 am »

Нацбанк придумал, как заработать на валютных сбережениях украинцев

Национальный банк Украины может в любое время ограничить граждан в использовании наличных. Народные депутаты предоставили ему право решать, за что украинцам рассчитываться живыми деньгами, за что - карточкой. Каких товаров будет касаться наличное ограничение, говорится в сюжете ТСН.

Инициатива ограничить граждан в возможности рассчитываться живыми деньгами принадлежит лично председателю Нацбанка Сергей Арбузову. Он - автор законопроекта, который Верховная Рада оперативно приняла на единственном на этой неделе заседании. Впрочем, в самом НБУ уверяют, что пока не решили, какой конкретно предел для наличных расчетов установить. И даже не говорят, когда такое ограничение применят.

“Этот закон дает право Национальному банку в случае изменения экономической ситуации, в случае необходимости, которая возникает в государстве, устанавливать предельную сумму расчетов для физических лиц. Не было такого на моей памяти, что мы проснулись, а висит ограничение, которого мы не ожидали. Я более чем уверена, что это ограничение перед тем, как вводиться, будет обсуждаться”, - уверяет директор департамента платежных систем НБУ Наталья Синявская.

В НБУ обещают, что ограничение коснется крупных приобретений - недвижимости, дорогих машин и драгоценностей.

На рынке жилья уже много лет котируется именно наличные деньги, к тому же, в прочной валюте. В прошлом году 95% квартир в Украине продали за доллары.

Если же придется продавать недвижимость через банковские счета, схема будет такая. Покупатель идет в банк, обменивает свои сбережения в гривне, потому что рассчитываться можно только в национальной валюте, и открывает счет, средства с которого переводит продавцу. Продавец снимает гривны со своего счета и, скорее всего, снова меняет их на доллары или евро. При этом оба теряют на обменном курсе и платят за банковские услуги.

Такой закон НБУ предлагал еще 5 лет назад, но тогда побоялись гражданского негодования - рассказывает бывший заместитель председателя Нацбанка Александр Савченко. Ведь он даст банкам возможность быстро заработать. Главное, чтобы накопленный ресурс они использовали с пользой, в частности, и для клиентов.

“Деньги, которые сейчас находятся вне банковской системы, а это более 200 миллиардов гривен, переместятся на счета банков, и они будут недорогими, почти бесплатными. То есть, это будет бесплатный устойчивый ресурс коммерческих банков, которые они со временем могут превратить в кредиты”, - считает Савченко.

Впрочем, доверие к банкам такое невысокое, что закон об ограничении наличных расчетов, прогнозируют эксперты, вряд ли примут к грядущим парламентским выборам.

Сергей Горбачевский · « **Ответ #7 :** 21, Сентября 2012, Пятница, 10:05:21 am »

19/09
НАБУ: Ухвалений Закон про функціонування платіжних систем та розвитку безготівкових розрахунків дасть новий імпульс розвитку фінансового сектора України

Незалежна асоціація банків України (НАБУ) вітає ухвалення 18 вересня 2012 парламентом Закону України “Про внесення змін до деяких законодавчих актів України (щодо функціонування платіжних систем та розвитку безготівкових розрахунків)». Про це повідомила прес-служба Асоціації.

НАБУ брала активну участь в обговоренні і опрацюванні законопроекту № 10656, він неодноразово розглядався на засіданнях Комітету з питань банківської інфраструктури та платіжних систем НАБУ і Ради Асоціації «Незалежна асоціація банків України». В ході обговорення на базі НАБУ було проведено переговори з представниками банків, міжнародних платіжних систем, Національного банку України. Від НБУ найактивнішу участь у цьому процесі взяли Заступник Голови Валерій Прохоренко, Директор Генерального департаменту інформаційних технологій та платіжних систем Наталія Синявська, її заступник Інна Тютюн, директор юридичного департаменту Віктор Новиков та Директор департаменту платіжних систем Наталія Лапко, від міжнародних платіжних систем — голова представництва VISA в Україні Світлана Георбелідзе, Віра Платонова, старший менеджер MasterCard Europe в Україні. У результаті було досягнуто порозуміння і консенсус з базових позицій законопроекту. Саме НАБУ була тим майданчиком,-де такі питання вирішилися шляхом відкритого професійного діалогу. У результаті НАБУ підтримала Законопроект № 10656 як такий, що відповідає інтересам банківської спільноти і суспільства в цілому.

У зв’язку з цим НАБУ:

- вітає взяте на себе Національним банком України зобов’язання щодо регулювання діяльності платіжних систем на території України у відповідності з міжнародними стандартами, оскільки таким чином закривається один із пробілів правового поля нашої держави;

- вважає за доцільне здійснення оверсайту за платежами на території України Національним банком України з міркувань національної безпеки;

- підтримує зміцнення ролі національної валюти через впровадження для банків можливості розміщувати гарантійні депозити і здійснювати платежі міжнародним платіжним системам за операції, проведені на території України, в національній валюті;

- з оптимізмом сприймає проект Національного банку України про створення національної платіжної системи на конкурентних ринкових принципах з метою розвитку і вдосконалення платіжних відносин;

- виступає за обмеження готівкових розрахунків, як найдорожчої і найменш ефективної форми для суспільства, і стимулювання безготівкових розрахунків в Україні, що приведе до укріплення банківської системи.

Таким чином, законопроект, надаючи всім учасникам ринку рівні можливості для участі у розбудові національної платіжної інфраструктури, створює необхідні передумови для вирішення завдання забезпечення надійних та безперебійних розрахунків за внутрішньодержавними операціями з платіжними картками, контролю і локалізації фінансових та технологічних ризиків.

У НАБУ впевнені, що від ухвалення Законопроекту № 10656 виграють усі учасники платіжного ринку України, зокрема:

клієнти комерційних банків отримають:

- обґрунтовані, не дискримінаційні, ціни на послуги банків, які будуть суттєво знижені, відповідно до зниженням цін на послуги платіжних систем;

- підвищення якості послуг комерційних банків за рахунок посилення конкуренції між банками, оскільки громадяни зможуть самі обирати банк для обслуговування зарплатного рахунку і картки будь-якої платіжної системи;

торговельні мережі отримають:

- обґрунтовані, не дискримінаційні, ціни на послуги з прийняття до сплати карток, емітованих банками на території України, які буде суттєво знижено відповідно до зниження цін на послуги платіжних систем;

- підвищення якості послуг комерційних банків за рахунок значного збільшення конкуренції між ними, оскільки усі банки-члени платіжних систем отримають право обслуговувати торговельні мережі;

комерційні банки отримають:

- обґрунтовані, не дискримінаційні, ціни на послуги платіжних систем для 92% операцій, які здійснюються з використанням карток, емітованих банками на території України;

- обґрунтовані, не дискримінаційні, принципи розміщення гарантії власних зобов’язань ( «страхових депозитів») за операціями з використанням карток, емітованих банками на території України та відповідне зменшення витрат на «гарантування»;

- можливість розробляти правила роботи та тарифну політику на картковому ринку; за дорученням та під контролем Національного банку здійснювати моніторинг виконання зазначених правил усіма учасниками ринку.

Незалежна асоціація банків України вважає, що досвід інших країн, де тривалий час діють національні системи маршрутизації та клірингу операцій з платіжними картками, переконливо засвідчує, що розвинена національна платіжна інфраструктура забезпечує зниження собівартості обслуговування операцій, що надає можливість банкам ефективніше використовувати наявні ресурси для розширення своїх карткових програм, розвивати інфраструктуру прийняття карток до сплати (торгові терміналах в торговельних мережах) та найкращим чином забезпечувати потреби споживачів.

Просмотр ссылок доступен только зарегистрированным пользователям

P.S. В принципе, ничего другого ожидать не приходится от карманной банковской ассоциации при НБУ.
Единственное, что хочется спросить - а как же интересы рядовых пользователей?

Сергей Горбачевский · « **Ответ #8 :** 22, Сентября 2012, Суббота, 07:26:16 am »

Парламент разрешил НБУ ограничивать наличные расчеты и контролировать деятельность платежных систем

В принятом 18 сентября законе "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (относительно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов)" депутаты не только предоставили НБУ право вводить ограничения на расчеты наличными, но и позволили определять порядок осуществления взаиморасчетов в платежных системах.

Инициатором принятия закона был Национальный банк, хотя сам законопроект был подан в парламент за подписью не главы НБУ Сергея Арбузова, а исполняющего его обязанности, замглавы НБУ Игоря Соркина.

В законе Национальному банку предоставляется право "устанавливать предельные суммы расчетов наличными для физических и юридических лиц, а также физических лиц-предпринимателей". Однако ни сами эти суммы, ни обстоятельства, при которых НБУ имеет право их ограничивать, в документе не определены. Однако когда НБУ лишь выступал со своей законодательной инициативой, директор генерального департамента информационных технологий НБУ Наталья Синявская уверяла, что это никоим образом не ограничит права рядовых украинцев в выборе того или иного способа расчета:

"Эта норма будет использоваться только тогда, когда будет изучена экономическая и политическая ситуация в стране, для того, чтобы введение этой нормы было максимально комфортным для граждан", - заявила представительница НБУ.

Кто владеет информацией...

Банкиры в целом поддерживают эту инициативу НБУ, ведь "добровольно-принудительный" переход на безналичные расчеты может значительно уменьшить их расходы, связанные с обслуживание наличных операций. Хотя и НБУ, и коммерческие банки говорят, прежде всего, о том, что безналичные расчеты будут способствовать преодолению теневой экономики, в частности, бороться с уклонением от уплаты налогов и "зарплатой в конвертах".

Однако банкиры не так оптимистично относятся к другой инициативе НБУ - усилению внутренней украинской системы расчетов в противовес международным платежным системам Visa или Mastercard. Здесь банкиры говорят, что будут оказывать сопротивление. Мол, зачем всех пересаживать на "Запорожец", когда все давно уже удобно ездят на "Мерседесах".

В только что принятом Верховной Радой законе НБУ только получил право "определять порядок осуществления в Украине маршрутизации, клиринга и взаиморасчетов между участниками платежной системы по операциям, осуществленным в пределах Украины с применением платежных карточек, эмитированных банками-резидентами".

Но при этом в пояснительной записке к закону много внимания уделено созданию "национальной платежной инфраструктуры, то есть национальной системы маршрутизации карточных операций". Такую потребность в НБУ объясняют тем, что "даже по внутригосударственным операциями с виспользованием платежных карт, эмитированных банками-резидентами, информационное обслуживание осуществляется иностранными процессинговыми центрами обслуживания международных платежных систем по международным правилам и тарифам".

В пояснительной записке также приводятся данные о том, что 93% рынка платежных карт владеют две международные платежные системы - VISA и MasterCard, однако лишь 0,8% операций по этим картам, эмитированным украинскими банками, осуществляется за границей.

"Неоднозначное толкование"

Первое чтение законопроекта состоялось еще в июле. Второе - 18 сентября, в один из трех дней до парламентских выборов, который сами депутаты определили как сессионный.
Спешку, с которой принимался законопроект, отметили даже в Главном юридическом управлении Верховной Рады, подчеркнув в письменных замечаниях к законопроекту то, что были вынуждены давать оценку документа "в отведенные для этого сокращенные сроки".

"Текст законопроекта поступил в Управление 18 сентября в 16 часов 25 минут", - говорится в замечаниях. И это при том, что само пленарное заседание в тот день продолжалось, согласно стенограмме, до 18.55.

Среди замечаний к содержанию закона Главное юридическое управление упоминает, что "по законопроекту были высказаны существенные предложения и замечания Главным научно-экспертным управлением Аппарата Верховной Рады", однако ко второму чтению документ поступил почти в том же виде, каким оставался после первого чтения.

Особое внимание Главное юридическое управление Верховной Рады обращает именно на неоднозначность предоставления НБУ права своими нормативными актами "регулировать отношения в сфере деятельности платежных систем и использования электронных платежных средств".

В целом, парламентские юристы посоветовали депутатам доработать законопроект, поскольку его принятие в действующей редакции "приведет к неоднозначному толкованию в применении, что не исключает субъективных решений", но депутаты не прислушались к этому совету.

Каким будет лимит?

В то же время директор Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем Александр Карпов говорит, что несмотря на спешку с принятием, закон был долгожданным, и его можно оценить как вполне положительный, и такой, который в конечном счете защищает права потребителей, имеющих любые платежные карты . Он утверждает, что закон никоим образом не предполагает какие-либо посягательства или ущемление прав международных платежных систем на деятельность в Украине.

"После 2008 года есть во многих странах мира тенденция более тщательного надзора за деятельностью любых платежных систем, тем более тех, которые существенно влияют на финансовые потоки в стране, - говорит Александр Карпов. - Можно вспомнить действия правительства Соединенных Штатов, в которых с 2010 года есть большой, на полторы тысячи страниц, закон о финансовой стабильности, они Федеральному резерву предоставили слишком много полномочий с точки зрения контроля за деятельностью платежных систем. Нечто подобное есть и в Европе. Эти процессы называются иностранным словом "оверсайт", или украинским - надзор за платежными системами. До принятия этого закона Национальный банк не имел соответствующих полномочий относительно этого "оверсайта", теперь они у него появились. Там были вопросы, которые не нравились международным карточным платежным системам, но, в конце концов, в мире аналогичные процедуры также в той или иной конфигурации применяются. Однако этот закон никак не отбирает средства у Visa или в MasterCard, и из страны их никто выгонять не собирается. У банков есть выбор, какую систему использовать, какую систему продавать клиентам".

Директор межбанковской ассоциации членов платежных систем также отрицает, что принятый закон как-то будет ущемлять права рядовых граждан на расчеты наличными. Здесь г-н Карпов также ссылается на международный опыт - мол, ограничения на расчеты наличными введены в ряде европейских стран, например, в Италии, где предельная сумма составляет тысячу евро. Однако на замечание, что в то время как европейские лимиты для наличных расчетов являются определенным и известным заранее, в Украине их в любой момент может определить НБУ, эксперт отвечает, что и украинские ограничения будут не очень отличаться от европейских: "Собирается ли Национальный банк на 100 гривен ограничивать использование наличных? Безусловно, нет. На тысячу гривен тоже нет.

Единственные лимиты, на сегодня урегулированные или законами, или нормативными актами НБУ, это 150 тысяч гривен при финансовом мониторинге и 10 тысяч гривен при расчетах наличными деньгами между юридическими лицами. Между этими двумя цифрами Национальный банк и будет выбирать. Мне кажется, что в предвыборный период никто 10 тысячами ничего ограничивать не будет.

Скорее, поставят 150 тысяч. Но если кому-то не хватает 150 000 наличными, чтобы рассчитаться за какую-то покупку , то это, наверное, не касается 99,9% граждан Украины. Возможно, если будет такая же, как в Италии или Испании - это одна и три тысячи евро, то есть от 10 до 30 тысяч гривен, то, думаю, и это подавляющее большинство граждан не очень ограничит", - говорит Александр Карпов, подчеркивая, что называет не те цифры, которые может ввести Нацбанк, а те, которые могут быть, учитывая европейский опыт.

Новые ограничения - не первые. Но и не последние?

Закон, расширивший права НБУ, не единственная инициатива центрального банка страны, позволяющая ему сосредоточить на себе контроль за всеми финансовыми операциями в Украине.

Ровно год назад НБУ начал "паспортизацию" обмена валют. Впоследствии начал требовать от банков опрашивать клиентов об имуществе и родственниках.

19 сентября украинская биржа приостановила на час торги в знак протеста против еще одного принятого депутатами закона "О системе депозитарного учета ценных бумаг". Среди замечаний, которые выдвигают к этому закону фондовики, создание Расчетного центра, подконтрольного НБУ, который, по их мнению, "монополизирует ряд услуг на фондовом рынке".

Этот закон, так же, как и закон, предусматривающий право НБУ на ограничение наличных платежей, пока не подписан президентом.

Анастасия Зануда, ВВС Украина

Сергей Горбачевский

Законопроект 10656 и электронные деньги: что дальше?

Итак, законопроект №10656 принят. Предложения инициативной группы пользователей электронных платежей проигнорированы. Впрочем, как и предложения абсолютного большинства бизнес-ассоциаций и объединений. Как сообщают нам Экономические Известия, в итоговой версии документа нашли отражение лишь "поправки Национального банка и очень ограниченного круга депутатов, а также отдельные технические поправки". Соответственно, в полном объёме приняты предложения НБУ касательно электронных денег (п.15 законопроекта), об исключении которых просила наша инициативная группа.

Пришло время оценить новую ситуацию и попытаться оценить возможные варианты её дальнейшего развития. В первую очередь отмечу, что законом определены новации сразу в нескольких областях банковского дела и финансов. Пока что наибольший резонанс вызвали нормы, направленные против международных платёжных систем (Visa и MasterCard).

Показателен тот факт, что в официальном комментарии Независимой Ассоциации Банков о новациях касательно электронных денег не сказано ни слова. Половина текста посвящена вопросам организации национальной платёжной системы. Помимо этого банкиры приветствуют ограничения наличных расчетов, о чём со стороны НБУ было достаточно намёков.

Не могу удержаться от замечания, что мне не понятны источники уверенности НАБУ в безусловных выгодах от снижения комиссии для клиентов банков. С какой стати "клиенты коммерческих банков получат недискриминационные цены на услуги банков, которые будут существенно снижены соответственно со снижением цен на услуги платежных систем"?

Украинские банкиры уже давно доказали отсутствие какой либо зависимости между внешними обстоятельствами, такими как курс национальной валюты, например, и условиями обслуживания для их клиентов. Курс доллара растёт — ставки кредитов растут, курс идёт вниз — ставки стоят на месте. Между банками и нами, их клиентами, давно уже идёт игра в одни ворота. Причём в последние годы наглость банкиров просто зашкаливает. Чего стоит идея освободить банки от необходимости уведомлять клиентов о смене процентной ставки по кредитам! Так что снижение у банков расходов на обслуживание карточных платежей вовсе не обязательно приведёт к соразмерному снижению комиссий для держателей карточек.

Не отвлекаясь на все возможные сюжеты, перейду к наиболее интересной для меня теме электронных денег. Закон наконец-то вводит в оборот ключевое понятие: «электронные деньги». Хвала Всевышнему, но из финальной редакции исчезло понятие «эмиссия электронных денег», которое смущало неокрепшие умы как в НБУ, так и за его стенами. Теперь в законе фигурирует «выпуск электронных денег».

К сожалению, без изменений остались ограничения, которые законопроект содержал изначально. Странные, если не сказать сильнее, запреты предусмотрены для оборота электронных денег. Вместо полного цикла всех возможных и, что куда важнее, востребованных в экономике вариантов взаимодействия, — законом разрешены всего несколько направлений. Физические лица могут расплачиваться за товары и услуги хозяйствующих субъектов (т.е. юридических лиц и СПД ФЛ), получать ЭД от физических лиц и перечислять их другим «физикам». Причём выводить свои денежные средства из системы электронных денег им разрешено как в наличной, так и в безналичной (на свой счёт в банке) форме. Таким образом, разрешен оборот ЭД между частными лицами и движение от физических лиц в пользу бизнеса.

С хозяйствующими субъектами всё гораздо хуже. Для начала им запрещено выводить свои электронные деньги в наличной форме. Понятно, для чего это сделано: чтобы порадовать банкиров. А вот что именно «юрики» и кустари-одиночки с мотором вроде меня могут ещё делать с честно заработанными электронными деньгами, лично мне осталось непонятно. С одной стороны, закон утверждает, что "Користувач – суб’єкт господарювання має право використовувати електронні гроші для здійснення оплати товарів, робіт та послуг". То есть B2B транзакции вроде бы разрешены, причём явным образом. С другой стороны, буквально через два абзаца мы наталкиваемся на такую норму:
Суб’єкт господарювання, який приймає електронні гроші як оплату платежу за товари, роботи, послуги, має право використовувати отримані електронні гроші виключно для обміну на безготівкові кошти або повертати їх користувачам у разі повернення ними відповідно до Закону України “Про захист прав споживачів” товарів, придбаних за електронні гроші.

Я человек недалёкий и сильно сложных грамматических конструкций просто не понимаю. На мой неискушённый взгляд это прямой и недвусмысленный запрет на оплату компаниями услуг и товаров других компаний. Получается, что расчёт между бизнесами всё-таки запрещены, причём не менее явным образом. Кроме того, запрещена выплата зарплат (тем сотрудникам, которым это удобно), предоставление кредитов и любые другие формы движения ЭД от бизнеса в сторону частных лиц.

Даже если именно это противоречие будет Нацбанком как-то урегулировано или прояснено, суть замысла едва ли изменится. Электронные деньги, номинированные в гривне, останутся каким-то эрзацем, малопригодным для полноценной хозяйственной деятельности предприятий. Их полноценный оборот запрещён. Заработал электронную гривню – избавься, поскольку ничего с ней ты всё равно сделать не можешь. Тем самым национальные (т.е. гривненвые) системы электронных денег уже на старте существенно проигрывают международным.

Идём дальше. В законе озвучен принцип стопроцентного резервирования обязательств операторов ЭД. Он именно озвучен, то есть кое-как и весьма расплывчато:
Банк має право випускати електронні гроші на суму, яка не перевищує суму отриманих ним грошових коштів.

Это бессодержательная, бессмысленная по сути норма. Которая, что ещё хуже, не защищает пользователей ЭД от главного системного риска. Таковым риском является использование средств, которые пользователи предоставили банку в обмен на ЭД, для высокорисковых кредитных и валютных операций. Украинские банкиры, они же как дети малые. Всякую гривенку, попавшую в их потные липкие ладошки, норовят сразу же пустить в «дело». Дать их в долг. Или купить на них «зелени», чтобы потом выгодно продать на обратном движении валютных «качелей». Поскольку жадность банкиров не в полной мере компенсируется их профессионализмом, есть реальный риск «недостаточной ликвидности». Это когда электронные деньги какого-нибудь Тута-банка есть, а денег, которыми они должны быть обеспечены — нет. Выданы в кредит знакомым пацанам из Тама-банка, где и застряли на неопределённое время. Отчего у пользователя начинается сильная мигрень.

Чтобы избежать подобных ситуаций, инициативная группа пользователей электронных платежей обсуждала следующую норму:
Грошові кошти, надані користувачами, утворюють гарантійний фонд, що забезпечує виконання банком своїх зобовязань щодо погашення електроних грошей. Гарантійний фонд розміщується на кореспондентському рахунку емітента в НБУ. Розмір гарантійного фонду повинен дорівнювати обсягу електроних грошей банка, що знаходяться в розпорядженні користувачів. Нагляд за дотриманням цієї норми покладається на НБУ
Но кого же они интересуют, эти идеи каких-то потребителей?

Самое главное: вся деятельность по организации оборота электронных денег отдана на откуп банкам. Ничего нового. Нехитрая, как веник, идея, что каждая безналичная (да и наличная) гривна в нашей стране должна быть в распоряжении пусть захудалого, но банка, безраздельно овладела коллективным разумом банковского сообщества и НБУ как его руководящей и направляющей силы. Ума, так сказать, чести и совести. Из этой же оперы, например, намерение НБУ запретить привлечение депозитов кредитным союзам.

К чему это приведёт на практике, я могу сказать уже сейчас. Операторы мобильной связи не первый год пытаются добиться у НБУ согласия на развитие т.е. мобильных платежей. Который год им отвечают — идите к банкам. Договаривайтесь. Операторы неоднократно пытались это сделать и, в конце-концов, плюнули и отложили данную идею до лучших времён. Причина проста: украинские банки хотят слишком много. Настолько много, что это увеличивает комиссию оператора платёжной системы до неприемлемых величин. Нет никаких оснований ожидать, что в случае электронных денег случится что-то иное.

Обратите внимание на пункт, которым НБУ дарует своим вассалам право "залучати інших юридичних осіб-резидентів для виконання операційних та інших технологічних функцій, які забезпечують використання електронних грошей". Иными словами, по просьбе своих подопечных Нацбанк попытался создать условия для их тихого, беспроблемного паразитирования в качестве юридической «прокладки»-посредника при фактических операторах систем ЭД. PayPal, Qiwi, WebMoney, Moneybookers, Google Checkout – всем им придётся искать расположения отечественных банков.

Всё вышеизложенное есть не более чем попытка анализа принятого закона. Между тем в Украине правоприменение действующего законодательства есть отдельное и очень непростое искусство. Что бы ни было написано в Законе, государственные люди без проблем найдут свои, часто очень нетривиальные подходы и варианты. Поэтому интересно проанализировать дальнейшие шаги НБУ.

По большому счёту я вижу три возможных сценария. В качестве маркера, то есть наглядного признака, сигнализирующего о развитии ситуации по тому или иному сценарию, я определил для себя действия НБУ в отношении правил работы уже существующих систем, которые второй-третий год ждут своего согласования.

Сценарий №1 НБУ без особенных проволочек согласовывает правила, которые переделывают и подают ему операторы электронных денег. В течении максимум полугода все они, число где-то десяток, получают возможность полноценно работать. Всё это время НБУ не комментирует факт существования и фактической работы в Украине международных операторов ЭД.

Сценарий №2 НБУ продолжает волокитить процесс согласования, никак это не комментируя.

Сценарий №3 Правила не согласовываются. С подачи НБУ, при активной поддержке Глобал Мани и самых неожиданных органов власти наподобие санстанций и метрологической службы в прессе начинается травля существующих, но не получивших согласования своих правил систем ЭД. Операторам терминалов самообслуживания, владельцам Интернет-площадок, которые декларируют свою готовность принимать Яндекс.Деньги, W1, Qiwi, MoneyBookers и прочие вебмани присылают страшные письма с требованием немедленно отвергнуть богопротивную ересь, раскаяться и перейти на обслуживание в Единственно Правильную Компанию.

Исходя из логики Покращення, первые шаги в одном из вышеуказанных направлений можно ожидать уже в октябре. А до конца ноября всё станет прозрачно, как слеза младенца. Подождём.

Роман Химич, Просмотр ссылок доступен только зарегистрированным пользователям

Сергей Горбачевский

НБУ продолжит дискуссию с Visa и MasterCard о "депозитарном" законе

Нацбанк продолжит диалог с международными платежными системами Visa и MasterCard относительно перспектив украинской национальной системы маршрутизации и клиринга операций с платежными картами.

"Отношения (с Visa и MasterCard) продолжают развиваться. Мы ведем переговоры с этими платежными системами. Опять же, норма, которая в законопроекте (законопроект №10656) говорит, что Нацбанк может устанавливать порядок маршрутизации внутри страны: нет никакого подзаконного акта, который сегодня говорит, что все платежи должны проходить только через какой-то определенный процессинговый центр или только на территории Украины", — сообщила директор генерального департамента информационных технологий и платежных систем НБУ Наталья Синявская.

Как сообщалось, на минувшей неделе глава офиса Visa в Украине Светлана Георбелидзе заявила, что предусмотренное законопроектом №10656 введение монополии на обработку, клиринг и осуществление взаиморасчетов по операциям с платежными картами может привести к изоляции украинского рынка платежных карт от международной платежной инфраструктуры.

Вместе с тем в Независимой ассоциации банков Украины приветствует принятие парламентом этого закона, поскольку банки получат недискриминационные цены на услуги платежных систем для 92% операций, осуществляемых с использованием карт, эмитированных банками на территории Украины, а также недискриминационные принципы размещения страховых депозитов.

Относительно проблемы возникновения НДС при переводе в национальную валюту платежей банков в пользу международных платежных систем по операциям, проведенным на украинской территории, Н.Синявская отметила, что расчеты в гривне на территории Украины действующая норма, которую платежные системы уже должны были выполнить, но до сих пор этого не сделали.

"То, что это прописано в законопроекте дает возможность, в том числе, платежным системам обратиться, наконец, к нормам работы в Украине и принять это для себя это как данность. Что касается уплаты НДС, то я не вижу тут проблемы", — сказала она.

Директор генерального департамента также отметила, что после вступления в силу закона относительно функционирования платежных систем НБУ ожидает активизации диалога с регулятором платежных систем WebMoney Transfere и "Яндекс. Деньги".

Как сообщалось, НБУ неоднократно заявлял, что правила действующих в Украине платежных систем WebMoney Transfere и "Яндекс. Деньги" не согласовывались в предусмотренном законодательством порядке.

Говоря о предусмотренной законом возможности введения ограничения на размер наличных операций, Н.Синявская отметила, что такая мера повысит контроль над денежным обращением и будет содействовать сокращению теневой экономики. Аналогичные ограничения уже введены в Италии и Испании, тогда как Россия изучает этот вопрос.

"Ограничивать уровнем 200 грн. никто не будет… Если и будет установлена такая норма, то она будет касаться покупок недвижимости, дорогих автомобилей, каких-то драгоценностей", — пояснила она.

Сергей Горбачевский

Visa просит Януковича ветировать закон об электронных деньгах

Международная платежная система Visa International призывает Президента Виктора Януковича ветировать принятый Верховной Радой 18 сентября закон, регулирующий выпуск и использование электронных денег , сообщили Корреспондент.biz в компании.

"Компания Visa выражает глубокое разочарование решением Верховной Рады Украины утвердить проект закона №10656, инициированный Национальным банком. Данное решение было принято без учета позиции участников индустрии, выразивших серьезную обеспокоенность ключевыми положениями закона, а также вопреки более 300 рекомендациям и поправкам, разработанным банковским и финансовым сообществом", - отмечается в сообщении.

В частности, как утверждает Visa, данный закон устанавливает непрозрачные правила для отрасли, оказывает жесткое регуляторное давление на бизнес, значительно сужает права отдельных участников рынка на осуществление деятельности в Украине и, таким образом, препятствует дальнейшему развитию отрасли на основе принципов открытой конкуренции.

"Более того, в связи с отсутствием четких механизмов регулирования, принятие закона может воспрепятствовать развитию индустрии электронных платежей в Украине вследствие установления де-факто монополии на украинском платежном рынке, что приведет к негативным последствиям", - подчеркивают в компании.

Среди негативных последствий Visa называет невозможность для потребителей пользоваться платежными картами в магазинах, ресторанах, а также для снятия наличных в банкоматах; создание в Украине прецедента вмешательства государства в развитие платежных систем; нарушение Украиной ряда международных соглашений и обязательств.

Visa просит Президента ветировать данный закон и предоставить представителям бизнеса и экспертам возможность разработать прогрессивные законодательные нормы, регулирующие сферу электронных платежей.

Напомним, еще в июле Верховная Рада Украины приняла в первом чтении за основу законопроект № 10656, которым предполагается урегулировать выпуск и использование электронных денег. Как сообщалось, проект закона предполагает ведение НБУ реестра платежных систем и систем расчетов в Украине, обеспечение регулирования выпуска и использования электронных денег.

Просмотр ссылок доступен только зарегистрированным пользователям

Сергей Горбачевский · « **Ответ #12 :** 04, Октября 2012, Четверг, 21:01:54 pm »

Банки разVisaли войну

Международная платежная система Visa вступила в конфликт с украинскими банками. Ряд финансовых учреждений в штыки встретили письмо Visa с требованием ветировать закон о платежных системах и безналичных расчетах, адресованное президенту Виктору Януковичу. В распоряжении «i» оказалось письмо в Администрацию президента Национальной банковской ассоциации. Банкиры жалуются, что компания Visa пытается сохранить за собой процессинг платежей по карточкам украинских банков, но при этом уже снизила их карточные комиссионные до минимума.

Принятый парламентом и направленный на подпись президенту законопроект №10656 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (относительно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов)» развел по разные стороны баррикад недавних союзников — банкиров и международную платежную систему Visa.

Ключевые нормы законопроекта, вызвавшие противостояние, сводятся к двум пунктам. Это требование к международным платежным системам (МПС) принимать оплату за услуги (комиссионные и оплата процессинга) и гарантийные депозиты от банков-участников исключительно в гривне, а также возможность создания национального расчетно-клирингового центра при участии НБУ — т.е. центральной системы по обработке операций по платежным картам, совершенных в Украине (их доля — более 90%).

И если относительно гривневых платежей за свои услуги МПС возмущались только для виду (по сведениям «i», согласие изменить систему счетов для расчетов с банками руководство Visa дало еще в процессе подготовки документа к голосованию), то желание банков создать национальный процессинговый центр привело к конфликту.

Его следствием стало письмо Visa в адрес президента Януковича, с требованием ветировать законопроект по той причине, что он «был принят без учета позиции участников индустрии, выразивших серьезную обеспокоенность ключевыми положениями закона, а также вопреки более 300 рекомендациям и поправкам, разработанным банковским и финансовым сообществом».

Также в своем письме руководство МПС высказало опасение, что закон установит непрозрачные правила для всей индустрии, окажет жесткое регуляторное давление на бизнес и значительно сузит права отдельных участников рынка на осуществление деятельности в Украине и, «таким образом, воспрепятствует дальнейшему развитию отрасли на основе принципов открытой конкуренции».

Держателей карт Visa предупредили, что они не смогут воспользоваться своими платежными картами в магазинах, ресторанах, а также для снятия наличных в банкоматах в пределах страны.

По данным самой компании, Visa ежегодно зарабатывает менее чем $10 млн. от своей доли на украинском рынке обработки, но при этом МПС потратила сотни миллионов долларов, чтобы создать соответствующую инфраструктуру. «Строительство чего-то совершенно нового (системы обработки и клиринга платежей.— «i») будет стоить сотни, которые заплатят потребители,— заявил глава регионального бизнеса Visa Стивен Паркер.— Мы отбросим Украину на пять лет назад просто так, чтобы кто-то мог построить монополию. Это не то, как работает мировая экономика в настоящее время. Это не тот путь, технологии интенсивной работы предприятий».

В свою очередь, крупнейшие банки — эмитенты пластиковых карт сочли, что заявление Visa направлено на сохранение монопольных позиций на рынке процессинга карт. Банкиры согласовали собственное письмо — в поддержку закона №10656, которое в Администрацию президента направила Национальная ассоциация банков Украины (НАБУ) (имеется в распоряжении «i»).

В письме выражается удивление заявлением Visa о том, что статьи законопроекта №10656 не обсуждались с банками. «Проект активно дорабатывался банками — членами НАБУ и был одобрен Комитетом ассоциации по банковской инфраструктуре и платежным системам»,— говорится в письме. Кроме того, в НАБУ обращают внимание на опыт таких стран, как Франция, Турция, Китай, Индия, где уже долгое время действуют национальные системы маршрутизации и клиринга операций с платежными картами.

В НАБУ уверены, что развитая национальная платежная инфраструктура обеспечивает значительно меньшую себестоимость обслуживания операций по сравнению с тарифами платежных систем, что даст возможность банкам более эффективно использовать имеющиеся ресурсы для расширения своих карточных программ, развития инфраструктуры принятия карт к оплате (торговые терминалах в торговых сетях) и обеспечивать наилучшим образом потребности потребителей.

По словам главы комитета НАБУ по банковской инфраструктуре и платежным системам Юрия Яременко, через отдельные платежные системы проходят крупные денежные потоки, поэтому нарушения в работе этих систем, невыполнение одним или несколькими членами, участниками платежной системы своих обязательств могут привести к системному риску, отрицательно повлиять на стабильность финансовой системы, подорвать доверие общества к деньгам.

«Построение платежных систем и управление ими должны организовываться таким образом, чтобы риски в их деятельности были минимальными. В этой связи внедрение Национальным банком надзора за платежными системами и создание украинского процессингового центра является насущной необходимостью для обеспечения надлежащего функционирования платежных систем в Украине»,— сказал в комментариях «i» Юрий Яременко.

«Все наши предложения в законе учтены, и закон нами поддерживается,— потому что его реализация действительно поможет росту безналичных платежей и, как следствие, увеличению ресурсной базы банков»,— говорит заместитель председателя Ощадбанка Антон Тютюн. При этом само снижение комиссий Visa в банкоматной сети банки поддерживают, так как это, по его словам, «будет стимулировать банки с крупными банкоматными сетями вкладывать больше средств в инфраструктуру приема карточных платежей».

По сути, как объяснил «i» глава департамента платежных систем и карточных продуктов одного из крупнейших банков, создание национального процессинга стало реакцией банков на действия Visa по снижению банковских комиссионных от карточных операций. «Конкурируя с MasterCard, Visa существенно снизила банковские эквайринговые и эмитентные комиссионные, оставив комиссии в свою пользу без изменений»,— говорит банкир. Таким образом, по его словам, карточный бизнес становится все менее рентабельным даже для крупных игроков.

«ПриватБанк, который контролирует более 50% рынка карт и платежных терминалов, терял около 5 млн. грн. в месяц из-за снижения Visa комиссии интерчейнджа в банкоматах (с 1%+3 грн. до 0,5%+2 грн., что привело к войне Привата с Visa). Несмотря на то, что значительная часть операций в торговой сети, оборудованной ПОСами Привата, проходит с использованием карточек самого же Привата, ему все равно невыгодны низкие комиссионные. Остальные игроки их просто не выдерживают, и потому вынуждены поддерживать создание национального процессинга и платежной системы по аналогу СЭП НБУ, несмотря на возможные риски, связанные с этим процессом,— для снижения комиссионных и транзакционных платежей»,— объясняет финансист.

При этом банкир отметил, что крайне важно избежать того, чтобы создаваемый на базе Нацбанка центр обработки транзакций попал под влияние бизнес-интересов. Дескать, только в этом случае «целесообразно создание подобной структуры».

В то же время глава правления «Украинского процессингового центра» Антон Романчук говорит, что из принятой редакции законопроекта пока непонятно, какая концепция обработки платежей будет выбрана, поэтому разговоры о создании национального процессинга пока выглядят больше как спекуляции: «В любом случае, какая бы модель ни была выбрана, вероятнее всего, на бизнесе процессинговых центров это не скажется — так как нам, по сути, все равно, кому передавать данные о транзакциях. Существует только вопрос интерфейса».

Просмотр ссылок доступен только зарегистрированным пользователям

Сергей Горбачевский · « **Ответ #13 :** 06, Октября 2012, Суббота, 11:20:44 am »

Ваша карта бита?!

Принятый парламентом закон о платежных системах и безналичных расчетах №10656 позволяет Нацбанку создать так называемый центральный процессинговый центр — диспетчерскую, где будут обрабатываться данные любой операции, которую вы совершите с помощью своей платежной карты. В этот же центр будут стекаться и комиссионные за такую работу.

Фактически НБУ отнимает внутренний рынок обслуживания карт у глобальных игроков, которым принадлежит карточная технология, — у корпораций Visa и MasterCard. Они теряют свой ключевой украинский бизнес: возможность получать комиссионные за техническую поддержку операций с картой одного банка в сети или терминалах другого финучреждения.

Нацбанк в результате этих новшеств получает не только деньги и контроль над данными (в том числе и о месте пребывания того или иного держателя карты), но и возможность сохранить систему безналичных расчетов в случае, если какому-нибудь американскому Сенату вздумается по непрозрачной процедуре потребовать от Visa и MasterCard отключения рубильника для Украины по политическим мотивам.

Сложно сказать, взаимосвязаны эти процессы или нет, но операция по устранению гегемонии Visa и MasterCard на внутриукраинском карточном рынке проводится в самое удачное для этого время. А именно: непосредственно после очередного снижения банковских комиссионных от операций с картами, предпринятого Visa в ответ на ценовую конкуренцию со стороны новой продуктовой линейки MasterCard Debit.

Воспользовавшись недовольством банков, Нацбанк предложил им очень сладкую «конфету» — возможность влиять на комиссионные национального расчетно-клирингового центра (а возможно, и процессингового), который планируется создать с участием НБУ. Небольшим банкам при создании национального центра по клирингу карточных платежей разрешат устанавливать ПОС-терминалы в торговых сетях, что Visa и MasterCard позволяют только крупным банкам — эмитентам их карт.

Ключевая идея предложенного Нацбанком закона состоит в том, чтобы получить право регулировать правила работы и тарифы международных платежных систем на территории Украины, тем самым уменьшая затраты для банков и потребителей. Власти также рассматривают возможность постепенно, в течение нескольких лет, снизить граничный лимит наличных расчетов. Специалисты считают, что она в перспективе может составить 10—20 тыс. грн., тем самым увеличивая возможности получения комиссионного дохода для банков и валютного контроля — для НБУ.

Не имея возможности влиять на политику и тарифы Visa и MasterCard, большинство участников финансового рынка с радостью ухватились за шанс сделать свой бизнес более доходным. С осторожностью к инициативе отнеслись разве что представители «дочек» крупнейших международных финансовых групп, договоренности с ведущими платежными системами которых формируются на более глобальном — материнском уровне.

По сведениям ZN.UA, ключевую поддержку инициативам Нацбанка по созданию национального платежного пространства оказал Приватбанк, ведущий ценовую войну с Visa после того, как последняя снизила комиссионные банков при банкоматных операциях (снизила, кстати, для стимулирования развития инфраструктуры приема безналичных платежей против выдающих «кэш» банкоматов, или АТМ, от англ. Automatic Teller Machine).

Снижение комиссионных владельца банкомата при снятии наличных с помощью карты стороннего банка с 1%+3 грн. до 0,5%+2 грн. привело к тому, что крупнейшая сеть банкоматов «Привата» стала недополучать более 5 млн. грн. ежемесячно. Именно эти потери стали основой для введения «Приватом» так называемой граничной суммы по снятию наличных по картам Visa в своей банкоматной сети на уровне 100 грн. Таким образом днепропетровский банк пытался удержать свою доходность от выдачи наличных по картам Visa других банков на уровне 2,5%.

Желание повысить свой комиссионный доход, который по мере падения спроса на кредиты и роста ставок на ресурсном рынке становится все более важным для банкиров, заставило присоединиться к борьбе против Visa и MasterCard и других банкиров, активно участвовавших в обсуждении нового законопроекта на базе Независимой ассоциации банков Украины и ассоциации ЕМА.

Впрочем, как утверждают сами банкиры, некоторые их предложения при разработке законопроекта так и не были учтены. Опасения касаются, в первую очередь, возможности получения права на долевое участие рынка в национальной платежной системе после ее создания. В законопроекте необходимость дальнейшей корпоратизации предусмотрена, а вот как она будет осуществляться — конкретики пока нет. Как и в случае с депозитариями, надежды банкиров на право получить долю в создаваемых инфраструктурных механизмах по обслуживанию операций с картами могут оказаться тщетными, если они не получат права на управление центральным процессинговым центром, который будет определять размер комиссионных банков при операциях с картами (то есть фактически задавать направление развития рынка безналичных платежей).

Возможность создания центрального процессинга по карточным операциям на базе НБУ и стала ключевым объектом для критики со стороны Visa и MasterCard. Но если MasterCard избрал для этого достаточно мягкий тон, то Visa пошла на Нацбанк с шашкой наголо. Корпорация обратилась с открытым письмом к президенту Януковичу, в котором потребовала ветировать Закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (относительно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов)».

В корпорации констатировали, что парламент принял документ без учета позиции участников отрасли, что может помешать развитию индустрии электронных платежей в Украине в результате установления де-факто монополии, которую в Visa назвали офшорным бизнесом украинских чиновников. «Украинские потребители не смогут воспользоваться своими платежными картами в магазинах, ресторанах, а также для снятия наличных в банкоматах в пределах страны. Расходы на реализацию закона будут возложены на украинское банковское сообщество, которое будет вынуждено привлекать для этого средства, которые могли бы быть использованы для развития инноваций в интересах потребителей и бизнеса», — сказано в релизе компании.

По словам руководителя регионального бизнеса Visa Стивена Паркера, лондонский процессинговый центр (обслуживает европейскую часть бизнеса корпорации) обошелся Visa в 500 млн. долл. Примерно такие же средства, как считает г-н Паркер, придется изыскать Украине для построения собственного центра клиринга платежей по картам (впрочем, местные эксперты оценивают эту сумму значительно скромнее). Представитель Visa уверен, что взяты эти деньги будут из карманов банков и потребителей их услуг, а сам процесс построения такого центра отбросит Украину на десятилетие назад, ибо зачем государству тратить деньги на создание того, что уже создано рынком?

Охарактеризовав вводимые законодательные изменения как в целом положительные, определенные предостережения озвучили на нынешней неделе и в международной платежной системе MasterCard. Региональный директор MasterCard Europe по взаимодействию с органами государственной власти в России, СНГ, странах Центральной, Восточной и Юго-Восточной Европы Алексей Малиновский отметил, что «формулировки некоторых статей законопроекта предусматривают достаточно широкое толкование, что в будущем может нарушить принципы конкуренции и условия интеграции Украины в мировое экономическое сообщество».

В свою очередь в Независимой ассоциации банков Украины, которая выступала ключевым коммуникатором с Нацбанком по «платежному» закону со стороны банковских учреждений, заявили, что финансисты принимали активное участие в разработке законопроекта. Соответственно, утверждение VISA о неучете позиции участников рынка при принятии закона далеко не в полной мере отражает действительность. Дескать, довольно странно, что Visa указывает на риски монополизации рынка безналичных платежей, «покрывая» вместе с MasterCard более 90% рынка и действуя именно как монополист, «то есть исключительно в своих коммерческих интересах».

«До принятия данного закона в Украине существовал вид деятельности — работа платежных систем, который не регулировался должным образом. Вследствие этого на рынке безналичных карточных платежей образовались два монополиста — Visa и MasterCard, а в национальном украинском законодательном поле отсутствовало понятие регулирования этих процессов внутри страны. Мы считаем заполнение этого пробела большим достижением системы и всячески его приветствуем», — сказал в комментариях ZN.UA член совета НАБУ Юрий Яременко.

По мнению банкира, наибольшее неприятие у корпорации Visa вызывает создание национального процессингового центра, который сможет проводить клиринг по всем операциям с платежными картами международных платежных систем (МПС), оставляя Visa и MasterCard конкурентное участие в рынке.

«Закон базируется на лучшем опыте стран ЕС, США и Российской Федерации. Но, очевидно, Visa очень боится конкуренции, поэтому такая позиция. Но здесь важно, что никто не собирается выбрасывать МПС с рынка Украины», — подчеркивает координатор комитета НАБУ по вопросам банковской инфраструктуры и платежных систем Владимир Еременко.

Президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко добавляет, что МПС могло также насторожить законодательное требование о согласовании правил своей работы с НБУ. Что, впрочем, является стандартом регулирования взаимоотношений между банками и платежными системами в большинстве стран.

В любом случае к намекам по поводу возможного ухода МПС с украинского рынка г-н Охрименко относится довольно скептически. «Закон №10656 дает большие возможности по расширению использования платежных карт при расчетах в торговых сетях. Иными словами, это позволит существенно увеличить доходы платежных систем, в том числе Visa, поскольку для любой платежной системы выгодно, когда физлицо рассчитывается ее карточкой. Времена меняются, и теперь уже не Украине нужны МПС, а Украина нужна международным платежным системам», — резюмировал специалист.

К чьему мнению прислушается Янукович? Если проводить параллели с Законом «О депозитарной системе», который был подписан вопреки воле иностранцев, свою визу президент должен поставить и под законом №10656. Хотя не исключено, что лоббисты из Штатов, к которым нынешняя власть относится все с большим пиететом, будут более убедительными, чем в случае с депозитарием — российские.

Александр Дубинский, Просмотр ссылок доступен только зарегистрированным пользователям

Сергей Горбачевский · « **Ответ #14 :** 12, Октября 2012, Пятница, 18:45:55 pm »

Президент Виктор Янукович одобрил закон об урегулировании выпуска и использования электронных денег (законопроект №10656, разработан НБУ).

Об этом говорится в сообщении пресс-службы Президента.

"Президент подписал закон...№5284-VI "О внесении изменений в некоторые законодательные акты относительно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов", - отмечается в сообщении.